Что такое инвестиционное страхование жизни?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – распространенный способ долгосрочного сохранения и приумножения индивидуальных и семейных сбережений. Его популярность объясняется особенностями этого вида страхования.

Полис ИСЖ сочетает стопроцентную защиту капитала от потерь за счет страховой части и возможность получения инвестиционного дохода путем вложений части средств в рыночные активы.

Неизменное свойство инвестиционного страхования – возврат 100% взносов по истечении договора. В случае ухода страхователя из жизни капиталы передаются выбранному наследнику.

Инвестиционная часть – выбор страхователя. Часть средств полиса могут быть вложены в различные стратегии инвестирования. Как правило, страховые компании предлагают несколько инвестиционных направлений, или портфелей ценных бумаг с прогнозируемым уровнем доходности. Например, это может быть определенная отрасль, или готовый биржевой индекс.

Для чего оформляют договор ИСЖ

Оформление ИСЖ позволяет получить дополнительный доход от инвестиций, а также обеспечивает защиту при наступлении непредвиденных обстоятельств.

Оформление договора начинается с выбора программы, размера страховой премии и срока действия. По истечении срока действия договора застрахованное лицо получает всю вложенную сумму вместе с доходом от инвестирования, который зависит от динамики рынка, поэтому не может быть гарантирован.

Как платить взносы по ИСЖ

В отличие от стандартной страховки, инвестиционное страхование жизни предполагает один страховой взнос либо внесение рассроченных платежей. Клиент вносит оговоренную сумму непосредственно во время подписания документов либо на протяжении времени согласно графику платежей.

Особенности ИСЖ: как работает договор

Договор инвестиционного страхования состоит из двух структурных частей. Страховой компонент включает бОльшую часть взносов. Он призван обеспечить защиту от потери вложений и гарантировать финальную выплату в объеме сделанных взносов.

Инвестиционный компонент полиса – средство приумножения капитала. Эта часть взносов инвестируется страховщиком в доходные активы по выбору страхователя. По окончании действия договора страхования, инвестиционная часть выплачивается в объеме полученного за годы действия полиса дохода.

Взносы в полис делаются единовременно или регулярными платежами – зависит от выбранного страхователем продукта.

Преимущества и недостатки

Инвестиционное страхование жизни позволяет воспользоваться рядом преимуществ, гарантирующих безопасность накоплений от потерь и претензий. Средства полиса являются обязательством страховой компании перед страхователем, а, следовательно, не могут быть изъяты даже по решению суда. По истечении срока действия договора средства выплачиваются исключительно назначенному человеку (выгодоприобретателю). Эти особенности делают ИСЖ эффективным способом распределения и передачи семейного капитала.
Длительность сроков договора позволяет страхователям зафиксировать условия вложений, балансируя инвестиционный портфель. Это необходимый и, пожалуй, идеальный инструмент для осторожных инвесторов, не склонных к высокому уровню риска. Если же вы готовы рисковать потерями ради возможных высоких прибылей на короткой временной дистанции, то инвестиционное страхование может показаться излишне консервативным.

В каких случаях выплачиваются деньги по ИСЖ

Страховые случаи, в результате которых компания выплачивает денежные средства, зависят от выбранного пакета страхования. Обычно под выплаты подпадают следующие ситуации:

• Смерть. Уход из жизни является страховым случаем, если он не попадает в категорию исключений. К ним относят: гибель в результате военных действий, радиоактивного заражения, ядерного взрыва. Если сумма страховки составляет меньше 1,5 миллиона, выплаты не производятся в результате наркотического, алкогольного и токсического отравления.
• Дожитие. Если за время действия ИСЖ со страхователем ничего не случилось, и он дожил до окончания срока, то ему выплачивается полная сумма, а также доход от инвестиций.

Если страхователь сам способен получить выплаты, они будут перечислены напрямую ему. В случае летального исхода деньги выплачиваются выгодоприобретателю. Им является физическое или юридическое лицо, указанное клиентом во время заключения договора. В случае, если выгодоприобретатель не указан, деньги выплачиваются наследнику по закону РФ.

Отличие ИСЖ от НСЖ

Накопительное (НСЖ) и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) являются двумя различными видами, каждый из которых имеет свои особенности.

ИСЖ является инвестиционным продуктом, который дает клиентам возможность получать доход от инвестиций в различные активы, такие как акции, облигации и другие. НСЖ представляет собой классический вид страхования, где клиент платит регулярные взносы, чтобы обеспечить себе финансовую защиту в случае неожиданных обстоятельств.

Основные различия между ИСЖ и НСЖ:

• Цель. ИСЖ предназначен для тех, кто хочет сохранить 100 % средств и получить дополнительный доход, а НСЖ используется для накопления определенной суммы к нужному сроку.
• Сроки. ИСЖ оформляется на средний срок, обычно он не превышает 3-5 лет, реже – до 10. НСЖ стандартно оформляется на долгий период и может достигать 20-30 лет.

Выбор между ИСЖ и НСЖ зависит от целей и потребностей клиента. Если вам нужно только накопить определенную сумму и защитить себя от несчастных случаев, то лучше выбрать НСЖ. Если же вы хотите сохранить свои средства и получить возможность дополнительного дохода от инвестиций, то инвестиционное страхование жизни станет лучшим выбором.

Как выбрать полис ИСЖ?

ИСЖ – необходимый элемент портфеля вложений, защищающий ваш капитал от потерь и приносящий потенциальную прибыль. При выборе полиса нужно определиться с базовыми параметрами в зависимости от ваших планов:

• Срок действия договора. Как правило, полис ИСЖ действует от трех до семи лет. Рекомендуем отдавать предпочтение в пользу больших сроков, так как инвестиционное страхование демонстрирует максимальную эффективность на длительных периодах.
• Направление инвестирования. Выбирайте объект вложений инвестиционной части договора осторожно, взвесив все аргументы. Воспользуйтесь помощью финансовых консультантов, если собственных знаний недостаточно. Это обычная практика страхователей по всему миру.
• Определите выгодоприобретателя, которому будут выплачены средства полиса по истечении срока действия договора в случае ухода страхователя из жизни. Это может быть любое физическое (или юридическое) лицо по вашему выбору.

Налоговые вычеты по программе

В РФ предусмотрен налоговый вычет в том числе и для инвестиционного страхования жизни. Благодаря социальному налоговому вычету можно вернуть часть денег, потраченных на оплату договора. Согласно законодательству РФ, с 01 января 2024 года клиент может получить вычет по договору ИСЖ в размере 13% от уплаченной страховой премии, но не более 19500 руб. в год.

Для получения налоговых вычетов необходимо соблюдение определенных условий:

• клиент должен быть резидентом РФ;
• иметь официальное место работы и платить подоходный налог;
• договор должен быть оформлен на срок не менее 5 лет.

Налоговый вычет предоставляется только в отношении договоров, заключенных с российскими страховыми компаниями. Оформить его можно несколькими способами:

• Обратиться в налоговую службу самостоятельно через официальный сайт или напрямую. В этом случае подать заявление можно только по окончании налогового периода на следующий календарный год.
• Если взносы производит работодатель, нужно обратиться к нему. После этого в течение некоторого времени из заработной платы не будут удерживаться суммы, переводимые в счет страховых взносов. В этом случае вы сможете получить налоговый вычет в тот же календарный год, в котором совершались страховые перечисления.

В обоих случаях нужно собрать пакет документов. Если вы обратитесь к работодателю, достаточно будет предоставить бумагу, в которой указано, что вы имеете право на налоговый вычет. Ее можно получить в налоговой службе.

Чтобы подать заявление самостоятельно через ФНС, потребуется предоставить:

• бумаги, подтверждающие страхование: договор с компанией, лицензию организации и подтверждение, что вы вносили выплаты;
• справка по форме 2-НДФЛ и декларация по форме 3-НДФЛ;
• если страховка оформлена на родственника, потребуется подтвердить факт родства.

Заявку можно оформить на сайте налоговой службы в режиме онлайн. Проверка займет примерно 3 месяца, после чего денежная сумма будет перечислена в течение 30 рабочих дней.