Публикуем главные цитаты из выступления спикеров на форуме FINOPOLIS 2024, которые прозвучали в студии радио «КП»
На федеральной территории Сириус завершился форум инновационных финансовых технологий FINOPOLIS 2024. На площадке работала выездная студия радио «Комсомольская правда». На эфир к нам приходили представители различных финансовых институтов. Говорили о трендах и ноу-хау, которые готовятся или недавно вошли в обиход.
ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ НА ПОДХОДЕ
Директор по инновациям Банковской группы Синара Виталий Копысов рассказывал, как проходит тестирование новой формы рубля — цифровой.
— С августа прошлого года ведем живое тестирование. На всю страну у нас есть 600 человек физических лиц и около трех десятков компаний, которые уже работают с цифровым рублем как с обычным денежным средством. Отличие цифрового рубля от безналичного, что его эмитентом является Центральный банк. И цифровой счет открывается непосредственно в Центробанке. Уже сейчас более 130 стран мира занимаются исследованием, пилотированием и выпуском собственных цифровых валют.
Я активно использую цифровой рубль уже с августа прошлого года. Это цифровой счет в моем мобильном приложении, где у меня всегда есть сумма денег, которой я могу так же оплатить покупку по QR-коду или перевести по номеру телефона. Например, я уже привык платить за сотовую связь или интернет цифровыми рублями. На АЗС я тоже могу оплатить услуги цифровым рублем.
Коснулись и темы внедрения универсального QR-кода.
— Невозможно иметь розетку с разными разъемами в одной комнате. То есть ты приезжаешь, грубо говоря, со своим магнитофоном и тебе надо еще подумать, как его включить. И здесь то же самое. Ты приходишь в магазин, хочешь заплатить, а у тебя там QR-код, который не читается твоим приложением.
Был в Бишкеке два года назад, и там уже все работало. Тогда мы решили: «Давайте сделаем так, чтобы сфера торговли ничего не переделывала! Давайте создадим равноудаленную от всех участников рынка технологию на базе НСПК, которая позволит оплачивать по универсальному QR-коду также просто, как и по СБП, но уже цифровым рублем». Такое решение было создано, и технология запущена. По прогнозам Банка России, более 5 млн торговых точек будут использовать в ближайшем будущем универсальный QR.
Кроме того, что там всегда будет СБП с единым регламентом оплаты, там все сценарии одинаковые. Человек не будет путаться, для него все останется привычным. У универсального QR-кода не будет границ, он трансграничен.
НАСТУПИЛА КРЕДИТНАЯ ЗИМА
Ключевая ставка ЦБ последний год держится на высокой отметке. Неровен час, будет новый рекорд. Как ведут себя россияне в эпоху, когда выгодно сберегать, а брать кредиты — дорого, говорил заместитель президента — председателя правления ВТБ Георгий Горшков.
— Существенная часть аналитиков сходится в том, что ключевая ставка будет повышена. Хорошо это или плохо? Глазами меня, как потребителя, инфляция – зло. Никому не нравится ежемесячное или ежеквартальное повышение цен. Будь то цены на ЖКХ или на продукты питания. Потому что зачастую наша зарплата не растет так быстро, как нам хотелось бы. Если ставка будет повышена, то кредиты станут еще дороже. Но мы, как потребители, сможем и выиграть. Потому что ставки по депозитам повысятся.
За прошлый 2023 год объем сбережений населения вырос почти на четверть. Рынок вкладов физических лиц, включая накопительные счета, к концу этого года достигнет 56,3-56,5 триллионов рублей. Такого в России никогда не было. Граждане несут деньги в банки. Потребители видят, что система устойчива, банки работают надежно. А ставки уже вплотную подошли, а иногда и превысили значение в 21% годовых. Что, согласитесь, опережает любую инфляцию, которую мы видим в магазинах.
При этом займы стали дорогими. И мы сейчас даже употребляем такую аллегорию, как кредитная зима. У каждого, кто считает переплату по потребительскому кредиту, по кредитной карте, а особенно по ипотеке – возникает вопрос: а не лучше ли те деньги, которые я копил на первоначальный взнос по той же ипотеке, принести в банк? Положить под 20% годовых на 6 или 12 месяцев и подождать, когда Банк России начнет снижать ключевую ставку.
БЕСПЛАТНАЯ «ЦИФРА» ДЛЯ НКО
Гендиректор «Совкомбанк технологии» Вячеслав Литовченко говорил о проекте «Технологии добра», который создает мост между коммерческим и благотворительным секторами, способствуя развитию последних.
— «Технологии добра» берут на себя заботу, как соединить даже небольшой стартап, который разработал успешный коммерческий продукт, и благотворительный сектор. Ведь большое количество финтех-компаний, IT-вендоров, которые придумали и продвигают свои продукты на рынке, могут без ущерба для своей деятельности поделиться ими с теми, кто работает на благо общества, - с НКО. «Технологии добра» — своего рода маркетплейс таких продуктов. Проект берет на себя все вопросы по организации диалога между бизнесом и НКО. Сегодня у нас на платформе зарегистрировались и получают продукты бесплатно более 600 фондов.
ИПОТЕКА БЕЗ БУМАГИ
Институт развития в жилищной сфере ДОМ.РФ (и Банк, входящий в госкорпорацию) уже не первый год внедряют программу цифровой ипотеки. Направлению была посвящена часть нашей беседы с заместителем управляющего директора по IT и цифровой трансформации ДОМ.РФ Олегом Комликом.
— Ипотека становится базовым финансовым продуктом в части приобретения недвижимости. Причем абсолютно на все сегменты: первичный рынок, вторичный, загородная недвижимость, индивидуальные частные дома. Это уже воспринимается новым поколением как самый доступный способ приобретения недвижимости. Если бы мы оставались на тех технологиях, которые существовали хотя бы даже последние пять лет, то банкам невозможно было бы обработать весь входящий поток. Для этого потребовались бы просто бесконечное количество людей, контактных центров, андеррайтеров. К счастью, на помощь нам, как финансистам, приходит технология, которая позволяет нам оцифровать весь процесс от момента подачи заявки до момента оформления закладной на объект.
Нашим ноу-хау является технология, которая позволяет подать заявку, используя QR. Раньше была кипа документов, которые клиенты заполняли не только на себя, но созаемщик. А сейчас достаточно просто навести камеру телефона, дать согласие взять информацию с Госуслуги банк сам обработает данные, а потом примет решение. Мы практически ушли от бумаги. Например, 100% всех заявок на продукты получаем в электронном формате. Больше 80% клиентов проводят сделки в электронном формате, подписывают документы электронными подписями.
О ЦИФРОВЫХ ПОДПИСЯХ
В российском документообороте — как деловом, так и для сделок между физлицами — все активнее внедряют электронную цифровую подпись (ЭЦП). А также ее «усиленную квалифицированную» разновидность — УКЭП. Об удобстве инструмента рассказал зампред правления Россельхозбанка Николай Ульянов.
— Это средства, чтобы совершать сделки, в том числе такие, как покупка недвижимости, дарение, передача прав собственности. Средства в текущей жизни незаменимы: позволяют экстерриториально, находясь в любой точке, быть полноправным участником рынка. Мы еще в 2023 году пилотно реализовал с Минцифры решение: в офисах банка получать электронную подпись — «Госключ».За год этот сервис реализован во всех отделениях, уже тысячи людей воспользовались ею по всей стране, и мы ожидаем, что это будет стабильный, уверенный поток и в будущие годы.
Говорил спикер и о том, как проходит импортозамещение в банковском секторе и намекнул на появление «коробочного» (т.е. «готового») решения для цифрового рубля.
— Нам местами приходится переизобретать какие-то совершенно привычные решения. За последние три-четыре года мы перебрали практически весь стэк наших технологий и финансовых решений, которые используем внутри и предлагаем клиентам. По большинству из них до 100% достигли импортозамещения. Мы считаем, что уровень суверенитета достаточный для того, чтобы существенных рисков каких-то не испытывать. У нас пока продолжают оставаться иностранные компоненты в информационных системах, например, системе управления базами данных. Но задачи по импортозамещению стоят. Важное направление, которое мы хотим продвинуть — «коробочная» версия цифрового рубля. Не секрет, что цифровой рубль в следующем году войдет в каждый дом, это будет уже массовое применение. Сейчас мы \в пилотной группе банков, которые пилотируют решения с Центральным банком, а в следующем году это будет уже наша жизнь.
НОВОЕ В СТРАХОВАНИИ
О ключевых инновациях на рынке страхования жизни, которые ожидаются к 2025 году, рассказал гендиректор «Капитал Лайф Страхование Жизни» Евгений Гуревич.
— С 1 января 2025 года вступает новый вид страхования — долевое страхование жизни. Мы очень долго о его внедрении говорили: это новая более эффективная возможность инвестировать через страховой механизм. Кроме этого, мы сегодня говорим с Минфином и Центробанком о льготном налогообложении для граждан, застраховавших свою жизнь. Диалог позволяет нам надеяться, что с 1 января появится новый вариант налоговых льгот. Это даст возможность развиваться рынку дальше. Сегодня под защитой страховщиков жизни 30 млн россиян. 1,6 трлн рублей в управлении. Страховщики являются покупателями ОФЗ, а также облигаций коммерческих и производственных предприятий. Страхование жизни — это важный источник длинных денег для экономики.
Искусственный интеллект приходит и в сервисы страховых компаний.
— ИИ применяется в клиентском сервисе: когда клиент звонит в колл-центр, его может проконсультировать робот, либо в чате отвечает искусственный интеллект. Мы видим активное применение искусственного интеллекта в медицинском страховании. С точки зрения анализа, например, рентгеновских снимков. Система точно понимает, где есть затемнение на снимке. При этом в страхом деле ИИ полностью человека не заменит. Потому что во всем мире, страхование жизни не покупается, а продается. Всегда в страховании жизни есть профессиональный агент, который объясняет особенности продукта, его прелести. Здесь важна эмоция и эмпатия.
КТО СТРАХУЕТ ОТ ОШИБКИ РОБОТА
Тему ИИ в страховании продолжил исполнительный директор по андеррайтингу страховой группы «Согаз» Анар Бахшалиев.
— Повестка наполнена информацией о том, как технологии искусственного интеллекта преобразят мир. Однако крайне мало информации о том, какие риски эти технологии за собой влекут.
Вместе с тем эксперты по всему миру отмечают, что количество инцидентов, связанных с ИИ, кратно растет. Поэтому параллельно происходит становление страхования вреда от искусственного интеллекта. В России с января 2025 года разработчики будут обязаны страховать ответственность за вред жизни, здоровью, имуществу от применения технологий ИИ. Например, если с беспилотным транспортным средством случилось ДТП, то соответственно пострадавшим будет положена компенсация.
При этом страховщики не только возьмут на себя компенсацию за последствия в случае непредвиденных ситуации, но и могут помочь разработчикам систем на базе искусственного интеллекта сформировать сценарии причинения вреда. То есть выступить в качестве риск-менеджеров.
Пока универсальных страховых продуктов для ИИ на российском рынке нет, поэтому под каждую конкретную систему страховщики будут разрабатывать свое решение.
«ОТВЕТСТВЕННЫЕ» БУКМЕКЕРЫ
Председатель правления «Единого ЦУПИС» (разрабатывает платежные и цифровые сервисы для регулируемой индустрии развлечений, обеспечивает прозрачность букмекерской отрасли) Елена Шейкина рассказала, как вырученные средства от ставок идут на развитие спорта.
— Единый ЦУПИС был создан еще в 2016 году. Тогда государство задумалось: необходимо делать букмекерскую отрасль прозрачной. Потому что более 90% всех платежей осуществлялось в офшорных зонах. С того времени прошло много законодательных реформ, в соответствии с которыми сейчас все денежные потоки всех легальных букмекеров идут через Единый ЦУПИС. Это позволяет реализовывать несколько важных моментов: прозрачность отрасли, налоги должным образом удерживаются. Кроме того, у нас есть важная социальная миссия по удержанию и перечислению на поддержку отечественного спорта целевых отчислений. На данный момент мы перечислили на эти цели свыше 48 миллиардов рублей. Есть у нас социальный проект «Ответственная игра». В прошлом году мы провели аналитический опрос и выяснили: значительная часть наших клиентов нуждается в сервисе, который позволял бы им устанавливать определенный самоконтроль на различные операции. И мы это сделали. Наши клиенты устанавливают различные типы ограничений. Есть даже такое, как исключение из игры навсегда.