Коммерсантъ: «Выгодные платежные решения»

Как технологии помогают корпоративному бизнесу сэкономить на приеме платежей и грамотно распределить денежные потоки компании

На днях Банк России отчитался об очередном достижении — в октябре установлен рекорд по оплате товаров и услуг через систему быстрых платежей. В этом месяце было совершено 213 тыс. переводов в пользу юрлиц, в то время как всего с момента запуска этого сервиса — 390 тыс. таких операций. «С момента запуска в СБП было проведено почти 390 тыс. c2b-переводов на общую сумму более 1,67 млрд руб. В октябре в СБП прошло 213 тыс. операций более чем на 765 млн руб. В текущем месяце мы видим очень хороший прирост операций по сравнению с сентябрем как по количеству, так и по объему: 214% и 97% соответственно. И это устойчивый тренд — ежемесячный прирост только увеличивается»,— привел данные регулятор.

«Стремительный рост платежей по СБП в ЦБ связывают с заинтересованностью торговых компаний. И это понятно, ведь их издержки по операциям в системе в 2,5–5 раз ниже, чем при приеме оплаты по картам»,— заключает регулятор. Для сравнения: в рамках стандартной безналичной оплаты банковскими картами ставка эквайринга (комиссия, удерживаемая с суммы платежа с ТСП) составляет, по экспертным оценкам, 1,5–2,3%, а для малого бизнеса может превышать 3%. При этом тарификация устанавливается в рамках договорных отношений с ТСП банками исходя из комиссий платежных систем. При оплате товаров и услуг через СБП максимальная ставка фиксирована для конечной торговой точки. Так, сейчас при осуществлении платежей через СБП в пользу государства установлена нулевая ставка комиссии, при оплате услуг медицинских и образовательных учреждений — 0,4% от суммы платежа, в иных случаях максимум 0,7%. При оплате через СБП деньги зачисляются на счет моментально, в то время как при использовании традиционного эквайринга это происходит только на следующий день.

Новый инструмент несложен в использовании. Для владельцев бизнеса существует два основных сценария. Предоставленный банком многоразовый QR-код распечатывается и выставляется в удобном для покупателя месте. Этот метод ЦБ рекомендует использовать в киосках, небольших салонах красоты, хостелах, паркингах или малых торговых точках — там, где ассортимент товара или услуг весьма ограничен. Для более крупных ТСП подойдет вариант, когда предоставленный банком QR-код отображается покупателю одним из способов (на экране кассы/платежного терминала, на платежной странице при оплате на сайте). В любом случае покупатель считывает QR-код банковским приложением любого банка, подключенного к системе и поддерживающего данную опцию, проверяет детали и подтверждает платеж.

Пока банков, которые поддерживают сервис приема платежей с помощью QR-кодов, лишь 22. Еще примерно 50 банков проходят сертификацию в НСПК. Многие игроки не спешат подключать этот сервис, чтобы не растерять доход от оплаты по своим картам. Впрочем, это ложные опасения, поняли те, кто уже попробовал новый сервис. Одним из первых среди таких банков был Райффайзенбанк. По словам руководителя направления по развитию электронной коммерции Райффайзенбанка Георгия Коннова, сам по себе эквайринг — убыточный продукт для большинства банков. «Он окупается только у банков с очень большой эмиссией карт. Или если банк или платежный агрегатор активно работает с компаниями из высокой группы риска — в таком случае ставка выше,— поясняет господин Коннов.— Прием платежей через СБП не только до пяти раз дешевле эквайринга, но это новый технологичный продукт. Большую роль в успешности внедрения играет сценарий оплаты и опыт команды банка в построении новых решений». По его мнению, СБП возвращает конкуренцию на рынок: «Для нас это возможность привлечь новых клиентов в банк, предоставив им качественный и выгодный сервис. Приятно видеть, что такая либеральная инициатива на платежном рынке пришла от регулятора».

Несмотря на позитивную статистику ЦБ, пока способ оплаты товаров и услуг с помощью QR-кодов назвать общепринятым сложно. По мнению экспертов, дело в том, что банков, осознавших плюсы приема платежей через СБП, не так много, что сужает возможность использования данного способа оплаты гражданами. По словам члена генерального совета «Деловой России» Анны Нестеровой, бизнес всегда следует за запросом потребителей, а клиенты лояльнее относятся к местам, где есть выбор между платежными инструментами. «Когда нет препятствий для оплаты и есть выбор опций, растет количество импульсивных покупок, что выгодно для предпринимателя»,— считает она. По мнению первого вице-президента «Опоры России» Павла Сигала, со временем популяризация СБП в разных сегментах приведет к тому, что она станет востребованным вариантом оплаты в магазинах, ателье, общепите и других сегментах малого и среднего бизнеса. Сейчас нет никаких препятствий, чтобы вводить эту систему, уверен он.

И те компании, которые уже опробовали способ приема платежей через СБП, уверены, что у этого сервиса есть будущее. «В июле 2020 года “Капитал Life” первой на российском страховом рынке провела оплату страховых взносов через СБП,— рассказывает гендиректор “Капитал Лайф Страхование Жизни” Евгений Гуревич.— Именно наличие банка-партнера, готового к развитию приема платежей через СБП, позволило реализовать проект». По его словам, Райффайзенбанк является одним из ключевых партнеров компании и в рамках стратегического сотрудничества был реализован запуск этого уникального для страхового рынка технологического сервиса. «Мы внимательно следим за инновациями на финансовом рынке, так как скорость внедрения тех или иных решений, удобных клиентам, определяет уровень клиентоцентричности и в конечном итоге конкурентоспособности компании»,— заключает он. А вот компания «БИФИТ Касса» в рамках совместного проекта с Райффайзенбанком дала доступ к приему платежей по СБП целому ряду компаний малого бизнеса, для которых экономия на эквайринге особенно значима. По словам гендиректора «БИФИТ Кассы» Сергея Кичагина, идея предложить малому бизнесу новый способ приема безналичных платежей через СБП появилась благодаря запросам клиентов. «Этот проект требовал надежного партнерства с банком, который открыт новым технологиям и готов внедрять их в кратчайшие сроки,— рассказывает он.— Ранее у нас уже был положительный опыт работы с Райффайзенбанком, и всего за несколько недель мы смогли вывести на рынок новый продукт. Сегодня доступ к системе быстрых платежей получили все клиенты “БИФИТ Кассы”, а это порядка 20 тыс. предпринимателей». Однако сравнивать денежные обороты, которые проходят через традиционные виды эквайринга, с оборотами через СБП пока рано, признает Сергей Кичагин. «На мой взгляд, перспективным будет развитие c2b** в качестве альтернативы интернет-эквайрингу»,— говорит он, указывая, что компания ведет работу в этом направлении и в ближайшее время пользователям нового сервиса для запуска онлайн-продаж «Витрина» будет доступен прием платежей через СБП от Райффайзенбанка.

Для дальнейшей популяризации сервиса Банк России планирует в ближайшее время разработать специальное приложение для СБП, которое прежде всего позволит снизить издержки для бизнеса. Приложение будет иметь интуитивный интерфейс, который позволит покупателю безопасно, но при этом быстро и легко провести оплату по QR-коду самостоятельно, без помощи представителя ТСП, поясняли в конце сентября в НСПК (оператор СБП). По мере развития сервиса растет и число банков, готовых его предоставлять. «Около 50 банков проходят процесс сертификации в НСПК, поэтому мы ожидаем дальнейшего активного роста оплат по СБП в следующие полгода. СБП уже успешно замещает наличные и платежи по реквизитам,— говорит Георгий Коннов.— Среди дополнительных факторов, которые будут стимулировать рост, поддержка оплат свыше 600 тыс. руб. и лимит вознаграждения банка по таким чекам, а также безакцептное списание». Все это будет способствовать тому, что к СБП будут подключаться автодилеры, туроператоры, строительные компании, а также сервисы такси, сервисы музыкальных и киноподписок. Если ориентироваться на опыт Индии, то через два—четыре года доля оплат через СБП может сравняться или превысить карточные платежи, заключает он.

Для тех, кто умеет считать, кэш-пул — востребованное решение

Обеспечить удобный и безопасный прием платежей – это лишь одна из задач бизнеса. Далее компании необходимо правильно использовать денежные потоки, чтобы оперативно управлять ликвидностью и контролировать стоимость фондирования и расходы. Как банки могут помочь в этом своим клиентам, какие решения наиболее востребованы в этом сегменте и что ценят клиенты в этом сервисе, рассказывает руководитель направления по развитию корпоративных расчетных продуктов Райффайзенбанка Наталья Москаленко.

— Кэш-пулинг — сервис не столь новый, но и это направление претерпело изменения в последнее время. В чем особенность вашего сервиса?

— Материальный кэш-пулинг, подразумевающий физическое движение денежных средств, как инструмент управления ликвидностью в банке существует давно. Он также есть в продуктовой линейке многих российских банков. При этом у них, как правило, существует несколько пулинговых решений с разными схемами движения денег, когда клиенту надо выбрать что-то одно. Наш продукт устроен по-другому: мы сделали конструктор для одного пула, где учтены все возможные условия и схемы, причем клиент может самостоятельно настроить и менять дистанционно в банк—клиент «Райффайзен Бизнес Онлайн» настройки и параметры пула, настроить удаленно схему под каждый счет участника в рамках одного пула группы компаний или разных счетов одной компании, применение настроек происходит автоматически.

— Понятно, что это сервис, рассчитанный не на малый бизнес, а уж скорее на крупный и очень крупный, какие компании покупают эту услугу у вас?

— Действительно, чаще материальный пул используют крупные компании с развитой филиальной сетью или группы компаний, объединенных под управлением централизованного казначейства или сохранивших подход, когда каждая компания управляет ликвидностью самостоятельно внутри группы. А вот компании с размером выручки поменьше используют данный инструмент гораздо реже — фактически недоиспользуют потенциал данного продукта для своего бизнеса и продолжают сопровождать поддержание ликвидности и обеспечения платежной функции по счетам группы вручную. Но для тех, кто умеет считать, материальный пул — востребованное решение.

Тут больше вопрос, насколько удобно и просто использовать решение конкретного банка, а также вопрос гибкости и скорости изменения условий, дополнительных опций типа возможности выгрузить, отправить, проанализировать. Мы сделали использование этого продукта простым и доступным не только крупным компаниям, а клиентам с оборотом от 500 млн руб. в год, более того, вывели все настройки клиенту в банк—клиент «Райффайзен Бизнес Онлайн».