О предметном диалоге с регулятором и о ключевых задачах страховой отрасли
В конце 2022 года ЦБ и Минфин представили стратегию развития страхового рынка. Всероссийский союз страховщиков в ответ подготовил резолюцию о ключевых задачах по развитию страхового рынка. «Ъ» спросил страховщиков, что они думают о развитии страхового рынка, мерах поддержки со стороны регулятора и о самых ожидаемых событиях года.
Корней Биждов, президент Национального союза агростраховщиков:
— Согласно целям стратегии, на первое место для финансовой отрасли, в том числе для страхования, на ближайшие годы выходит задача обеспечения экономического суверенитета страны. Соответственно, для этого нашей стране нужны сильная и самодостаточная финансовая отрасль и такое же страхование. Таким образом, страховой рынок может ожидать со стороны регулятора мер поддержки, которые позволят страховщикам нарастить возможности по принятию рисков и расширить необходимые компетенции. Кроме того, на первый план выходит задача организации в отрасли механизма перестрахования, что особенно актуально в текущей ситуации.
Николай Галушин, генеральный директор брокера «РТ-Страхование», глава Общества взаимного страхования «Ростеха» НКО ПОВС «РТ-Взаимное страхование»:
— Стратегия развития финансового рынка, особенно в части страхового сектора, должна содержать пункты, отвечающие на следующие вопросы: как и когда полностью отказаться от тарифного регулирования в ОСАГО, когда заработает закон по страхованию жилья граждан от ЧС, как привлечь на страховой рынок новых инвесторов и увеличить количество страховых организаций, каким образом регулировать страховых посредников и как увеличивать количество каналов продаж для роста доступности страхования для граждан, когда в стране будет запущено обязательное или вмененное экологическое страхование; каким образом развивать новые, в первую очередь вмененные, виды страхования, чтобы страхование ответственности наконец стало инструментом снижения административного воздействия на бизнес со стороны государства. Важно также введение пропорционального регулирования на страховом рынке, чтобы обеспечить условия работы на рынке небольших, нишевых страховых организаций и обществ взаимного страхования. Необходимо продолжать развитие института страхования жизни с инструментами многолетних инвестиций в государственные или частно-государственные проекты под гарантии сохранности средств, развитие киберстрахования, которое сможет заработать только в случае контроля за стороны регулятора и др. Ключевые задачи страховой отрасли на ближайшие пять лет: доля страхового рынка в ВВП страны превысит 2,5%, охват населения страхованием жилья составит 30% от всего жилого фонда страны, число страховых компаний увеличится до 500.
Евгений Гуревич, генеральный директор компании «Капитал Лайф Страхование Жизни»:
— В рамках новой стратегии развития финансового рынка страховщикам жизни отводится важнейшая роль одного из основных участников по формированию долгосрочных накоплений российских граждан. Уверен, что при распространении на страхование жизни системы гарантирования и ожидаемом запуске долевого страхования жизни (ДСЖ) уже в ближайшем будущем наш рынок получит все необходимые стимулы для дальнейшего роста в качестве одной из системных социально значимых отраслей российской экономики.
Игорь Иванов, заместитель генерального директора компании «РЕСО-Гарантия»:
— По нашему мнению, основными задачами являются: дальнейшая индивидуализация тарифов ОСАГО, введение мониторинга наличия ОСАГО через камеры ГИБДД, создание системы гарантирования в страховании жизни. При этом именно мониторинг наличия ОСАГО через камеры ГИБДД принесет наиболее заметную отдачу, так как сократит число автовладельцев, которые нарушают закон и выезжают на дорогу без страховки. Основные меры поддержки были приняты Банком России в декабре 2022 года. Сейчас производится их тонкая рыночная настройка. В настоящий момент дополнительные меры поддержки со стороны регулятора вводить не нужно.
Игорь Лаппи, руководитель Страховой группы Совкомбанка, генеральный директор «Совкомбанк Страхования»:
— Самое ожидаемое событие 2023 года — появление ДСЖ. Российская экономика выиграет от длинных денег, потому что в условиях санкционных ограничений инвесторы переориентировались на российских эмитентов. ДСЖ помимо очевидных преимуществ долгосрочного инвестирования также станет стимулом для пересмотра взглядов на роль страхования в развитии страны. Ключевое отличие ДСЖ от других видов накопительного страхования жизни заключается в том, что продукт сочетает в себе все позитивные свойства продуктов долгосрочного страхования жизни и продуктов рынка коллективных инвестиций. С одной стороны — низкий порог входа, возможность регулярных взносов, широкий спектр покрываемых страхованием рисков и предоставляемых сервисов, особый имущественный статус, удобный срок. С другой стороны — прозрачность ценообразования и правил формирования инвестиционного фонда клиента, произвольный выбор инвестиционных стратегий и их весов в портфеле при заключении договора, гибкие условия при изменении предпочтений клиента между страхованием и инвестициями, налоговые преференции инвестиционных продуктов. Введение механизма единого налогового вычета по длинным фининструментам с включением в него ДСЖ и гарантии выплат по аналогии с АСВ и банковскими вкладами сделает долевое страхование жизни доступным для инвесторов со средним портфелем.
Евгений Решетин, финансовый директор СК «Росгосстрах»:
— В текущей ситуации нам важнее не точечные меры поддержки, связанные с конкретными финансовыми инструментами или послаблениями определенных регуляторных требований, а стабилизация ситуации в части фиксации механизма регулирования в его нынешнем состоянии. Мы бы предложили ввести временный мораторий в 2023 году на регуляторные изменения, в том числе в части корректировок требований к достаточности капитала. Как показывает практика внедрения предыдущих регуляторных изменений, после внедрения еще необходимо много времени на отладку реализованного IT-решения. Также ряд страховщиков, входящих в банковские группы, должны с этого года обеспечить формирование отчетности для консолидации в отчетность банков по стандартам МСФО 17.
Дмитрий Руденко, генеральный директор компании «Абсолют Страхование»:
— Меры поддержки, предоставленные ЦБ в 2022 году, позволили страховому рынку легче пройти период острой экономической нестабильности. На 2023-й некоторые меры поддержки были отменены (например, снижение коэффициентов по рискам), при этом введены новые меры поддержки (из значительных мер — рассрочка на десять лет по списанию стоимости заблокированных активов, снижение порогового значения маржи до 1,01). В целом действующие в настоящее время послабления, на наш взгляд, адекватны и не требуют расширения в текущей ситуации. Одним из значимых направлений являются цифровизация и развитие дистанционных каналов обслуживания (внедрение открытых API, искусственного интеллекта на финансовом рынке), также интересно направление по созданию и регулированию экосистем с возможностью совмещать оказание различных финансовых и нефинансовых услуг, но при этом важно обеспечить корректировку антимонопольного регулирования для поддержания конкуренции на финансовом рынке.
Илья Соломатин, заместитель генерального директора СПАО «Ингосстрах» по внешним связям:
— Важно учитывать, что общая стратегия развития финансового рынка готовилась в период до наступления турбулентности в экономике. В связи с этим она не в полной мере учитывает происходящий разворот в сторону новых рынков. Сейчас важно учитывать необходимость выстраивания связей именно со странами Азии и Латинской Америки, в том числе в части перестрахования. На текущий год основной задачей является создание системы импортозамещения на рынке автозапчастей и других возможностей для восстановления автомобилей. Важная тема развития финансового рынка — законопроект, который касается долевого страхования жизни (аналога международного unit-linked), своеобразного симбиоза полиса долгосрочного страхования жизни и инвестиций. Также хотелось бы видеть больше возможностей для развития новых видов страхования, но без стимулирования со стороны государства этого не добиться. В качестве примера тут можно привести ситуацию с добровольным страхованием жилья от ЧС. Закон действует много лет, но его реализация стопорится отсутствием региональных программ, которые должны регламентировать процедуры страхования на местах. Также важным блоком задач для обсуждения с регулятором является вопрос ослабления давления на капитал. Чтобы развиваться, рынку нужна «свежая кровь», для банков это средства граждан, для страховщиков — страховые премии. Потому что денег в стране больше не становится, поэтому необходимо ослаблять регуляторную нагрузку на капитал страховщиков. Участники рынка сейчас по этому вопросу находятся в предметном диалоге с ЦБ.
Евгений Уфимцев, президент Всероссийского союза страховщиков, Российского союза автостраховщиков, Национального союза страховщиков ответственности:
— Всероссийский союз страховщиков подготовил резолюцию о ключевых задачах по развитию страхового рынка. Они включают в себя, в частности, введение налоговых стимулов в страховании жизни и пересмотр ряда регуляторных ограничений для этого вида страхования, более тесное интегрирование систем ДМС и ОМС, введение страхования ответственности организаторов массовых мероприятий и пр. Один из ключевых видов страхования для российской экономики сегодня — это долгосрочное страхование жизни, поскольку страховщики жизни инвестируют средства страховых резервов в экономику России, и это долгосрочные инвестиции, позволяющие развивать экономику. Однако для стимулирования развития долгосрочного страхования жизни необходимы налоговые стимулы, в том числе налоговые вычеты.
Игорь Фатьянов, советник «Зетта Страхования», генеральный директор «Альянса» и «Альянс Жизнь»:
— Считаем, что необходимо развивать страхование ответственности как дополнительный инструмент повышения надежности деятельности предприятий. В том числе речь идет об ответственности организаторов массовых мероприятий, которые сейчас почти не регулируются и их участники не защищены от вреда имуществу, здоровью и жизни. Особенно важно поддерживать противодействие мошенничеству в части формирования требований к органам исполнительной власти по предоставлению страховщикам необходимой информации. Потому что быстрый доступ к базам данных, в том числе внешним (Бюро страховых историй, базы данных лечебных учреждений, МВД, система видеоконтроля), сделает борьбу с мошенниками и противоправными действиями в страховании гораздо эффективнее.
Алексей Чуб, старший вице-президент—руководитель департамента по связям с госорганами и страховым сообществом Страхового дома ВСК:
— Необходимо скорейшее разрешение наиболее острых вопросов в сфере ОСАГО, связанных с организацией и проведением восстановительного ремонта транспортных средств в условиях дефицита импортных запасных частей. Отдельный блок вопросов связан с обеспечением устойчивости и платежеспособности страховщиков. На ближайшую перспективу важно сохранить практику разработки и принятия Банком России оперативных мер по дальнейшей адаптации страхового рынка к санкционным ограничениям и их последствиям, которые, по всей видимости, будут иметь долгосрочный и структурный характер. В сегменте страхования жизни требует своего решения проблема с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, который был обеспечен во многом за счет вложений иностранных активов и оказался замороженным. Важнейшим направлением реализации совместных усилий страховщиков и государства остается дальнейшая цифровизация страховых услуг, развитие информационных ресурсов, электронного документооборота между потребителями, страховщиками и органами власти, что позволит и дальше повышать качество и доступность страховой защиты.
Катерина Якунина, председатель Совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров:
— Если же говорить о ключевых стратегических задачах, которые стоят сейчас перед рынком страховых брокеров, то это в первую очередь снижение регуляторной нагрузки и устранение регуляторного арбитража, который существует между посредниками-юрлицами и страховыми брокерами. При этом страховой брокер — это высокопрофессиональный посредник, и этот барьер по уровню профессионализма необходимо сохранить. Кроме того, нам представляется важным устранение некоторых ненужных ограничений в работе страховых брокеров, не соответствующих реалиям рынка. Например, ненужный запрет брокеру на одновременное представление интересов клиента и страховщика.
