Интерфакс: «ОБЗОР: Страховщики жизни запускают новые для РФ программы страхования долговременного ухода для самых незащищенных»

Москва. 2 апреля. ИНТЕРФАКС - В большинстве развитых стран мира страхование рисков долговременного ухода (СДУ) широко распространено, фактор старения населения делает спрос на такие полисы актуальным. В России демографическая ситуация аналогична, но подобные программы только выводятся на рынок, с трудом и осторожностью, пробивая себе дорогу. Как показал опрос "Интерфакса" российских страховщиков жизни, этот эксперимент начинается не только в отсутствие достаточной для актуарных расчетов статистики, четкого контура наполнения полиса, но главное - в отсутствие сформированной и прозрачной отрасли коммерческих услуг в сфере ухода в стране. Организация долговременного ухода актуальна не только для пожилых людей, но и для молодых, кому приходится преодолевать последствия тяжелых заболеваний и травм, проходить реабилитацию, констатируют участники опроса. Большинство из них сошлись во мнении о необходимости создания в стране такой системы, где коммерческое страхование и отрасль платных услуг ухода могут дополнять аналогичную государственную программу.

ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ СДУ

Страхование долговременного ухода в ряде развитых стран - обширный бизнес, который складывался десятилетиями и использует возможности давно сформированной отрасли услуг ухода, сообщил агентству глава российской "Ассоциации страховщиков жизни" Виктор Дубровин. Программы СДУ могут там формироваться и по линии добровольного медицинского страхования (ДМС) с акцентом на сервисную компоненту, и по линии страхования жизни с акцентом на накопительную составляющую.

"Сами программы предполагают, что услуги СДУ могут включать медицинскую помощь и относиться к разряду социальных, если человеку требуется поддержка в обеспечении простых жизненных потребностей, - продолжил он. - Программа СДУ предусматривает 2 этапа организации помощи - в первом случае человеку оказывается поддержка по уходу в домашних условиях, во втором (когда уже это невозможно) страховщиком оплачиваться содержание человека в специальных пансионатах с комфортными условиями проживания. Там обеспечен общий уход и медицинское сопровождение".

При этом в странах, где такие программы распространены, в базовой версии они могут напоминать программы страхования от несчастного случая и болезней (НС), полисы строятся на годовой основе и сравнительно недороги. Возраст застрахованного относится к значимым факторам, влияющим на стоимость страхования. Чем он выше, тем программа дороже, добавил Дубровин.

В компании "Капитал Лайф Страхование Жизни" пояснили, что "развитие программ долговременного ухода, согласно оценке ООН, отвечает одной из целей устойчивого развития, направленной на обеспечение всеобщего охвата населения услугами здравоохранения и качественными основными медико-санитарными услугами. За рубежом СДУ популярно в США, Великобритании, Канаде, Японии, а также в странах Европы. Такая программа включает услуги, не предусмотренные добровольным или обязательным медицинским страхованием".

Потенциальную востребованность программ долговременного ухода в нашей стране в том числе подтверждают результаты общероссийского репрезентативного (18+) исследования, проведенного "Капитал Лайф Страхование Жизни" в декабре 2023 года. Опрос свидетельствует, что 75% участников считают важным уделять дополнительное внимание организации заботы о пожилых людях, в том числе с помощью развития программ СДУ, они связывают такую потребность с ростом продолжительности жизни в стране. Почти половина россиян (44%) боится столкнуться с финансовыми проблемами в случае диагностирования серьезного заболевания, показал опрос страховщика. И такой полис прекрасно дополняет действующие программы ДМС, "закрывает проблемы", не входящие в традиционную медицинскую страховку.

В РФ высокая стоимость долговременного ухода, его длительность, значимость экспертизы при выборе поставщиков услуг, а также необходимость предоставления таких услуг гражданам трудоспособного возраста позволяют предположить потенциально высокий спрос на страхование такого рода рисков, убеждены в компании.

В страховой компании ВСК отмечают, что для среднестатистического жителя европейских стран стандартной практикой "является покупка страховки с регулярными платежами или открытие накопительных счетов для оплаты программы СДУ для себя в будущем. Вероятно, мы тоже придем к подобной модели, но только с ростом финансовой грамотности населения".

В СК "Росгосстрах (MOEX: RGSS) жизнь" напомнили, что начало этому виду страхования "положили Нидерланды в 1968 году, запустив всеобщее социальное страхование долгосрочного ухода. Первое время этот вид страхования покрывал уход за умственно отсталыми людьми, но в 1980 году был расширен и стал включать уход за больными на дому. В ряде стран в этот вид страхования входят обязательная и добровольная составляющие и часто основной движущей силой является обязательное страхование. В нашей стране этот вид только зарождается и системно страховые программы с подобными сервисами и услугами еще не работают, поэтому мы хотим развивать страхование в этой отрасли и создать качественные востребованные программы, которые позволили бы получать уход без дополнительных затрат и сложностей".

Доля населения планеты в возрасте 65+ в 2022 году составляла 10%, а по прогнозам экспертов к 2050 году она должна увеличиться до 16%, и будет в два раза превышать число детей в возрасте до 5 лет", привели экспертные данные агентству в СК "Росгосстрах жизнь".

Пожилой возраст сопровождается ростом различных заболеваний, что сказывается на способности людей оставаться независимыми. Количество людей, нуждающихся в посторонней помощи и долговременном уходе ежегодно увеличивается. "Обществу необходимо адаптироваться к этим запросам и создавать условия для активного участия возрастных граждан в общественной жизни. В такой ситуации разработка и запуск страховых программ СДУ становятся очень актуальными", убеждены в компании.

ГОСУДАРСТВО ОЗАБОТИЛОСЬ, СТРАХОВЩИКИ ПОСЛЕДУЮТ

В России с 2018 года стартовала государственная федеральная программа "Старшее поколение" по созданию в РФ полноценной службы долговременного ухода (в рамках национального проекта "Демография"). С 2024 года все субъекты РФ участвуют в развитии этой системы. Предполагается, что доля граждан старше трудоспособного возраста и инвалидов, получающих услуги в рамках системы долговременного ухода, должна составить - 100% от общего числа граждан старше трудоспособного возраста и инвалидов, нуждающихся в долговременном уходе к 2030 году.

Пока получить долговременный уход можно только через органы социальной защиты населения или самостоятельно нанять помощника по уходу. Этот вид помощи населению только зарождается, "системно страховые программы с подобными сервисами и услугами еще не работают", констатировали в СК "Росгосстрах жизнь".

Управляющий директор компании "Сбербанк Страхование Жизни" Евгений Щекланов привел данные со ссылкой на Росстат, согласно которым "в России "в ближайшие 20 лет ожидается рост продолжительности жизни. "Способствует этому улучшение качества и доступности медицинских услуг, расширение охвата профилактическими медосмотрами, мотивация к здоровому образу жизни, развитие спорта и множество других факторов", полагает он. Такую тенденцию страховщик считает позитивной.

"В нашем обществе принято, что родственники заботятся о пожилых людях. Но как показывает практика и исследования, это всегда тяжело для семьи, попавшей в такую ситуацию. Пациенты требуют постоянного профессионального ухода. Близкие, которые ухаживают за ними, вынуждены уходить с работы и полностью посвящать жизнь родственнику, - развил тему Щекланов. - Мы уже работаем над созданием программы СДУ, считаем это необходимым и важным ".

Заместитель генерального директора СК "МАКС-Жизнь" Дмитрий Малых отмечает, что природа полиса СДУ с одной стороны, близка к полисам страхования от критических заболеваний или к страхованию риска "смерть". Стоимость тех и других рисков зависимость от возраста и пола. Одновременно услуги СДУ - достаточно дороги с точки зрения обеспечения качественного и полноценного сервиса.

"Организация услуг долговременного ухода может быть профинансирована либо в рамках распределительной системы обязательного социального страхования работником и/или работодателем в пользу уже неработающих, но нуждающихся в долговременном уходе граждан, либо индивидуально - в рамках добровольного накопительного долгосрочного страхования до наступления потребности в долговременном уходе", - полагает Малых.

"В настоящее время практика решения проблем долговременного ухода страховыми компаниями в РФ, по большому счету, отсутствует, - констатировал эксперт страхового брокера Remind (компания имеет большой опыт в организации программ ДМС для российских корпораций - ИФ). - Основным ограничением для разработки программы такого рода является их высокая стоимость и ограниченные возможности организации соответствующего ухода (особенно в регионах). Поэтому на данный момент, вероятно, речь могла бы идти о неких накопительных долгосрочных продуктах, чтобы страховщики смогли сформировать необходимые резервы для оплаты расходов и/или ограниченном покрытии рисков с лимитами по срокам и страховым суммам. Сейчас данная проблематика закрывается в основном за счет средств государства и лечение осуществляется в рамках системы ОМС. Учитывая тенденции по увеличению продолжительности жизни населения и сокращению рождаемости, надо понимать, что экономическая нагрузка на государство только растет. Поэтому тема, безусловно, актуальная".

"Развитие частно-государственных партнерств хорошо показало себя во многих отраслях здравоохранения (фармакология, лечение и диагностика онкологических заболеваний, вакцинация) и, с нашей точки зрения, могло бы быть хорошим драйвером и в данной отрасли", - отметили в СК "Капитал Лайф Страхование Жизни".

СТРАХОВЩИКИ ЖИЗНИ ПРИНИМАЮТ ВЫЗОВ

Программы СДУ теоретически доступны для разработки страховщикам, относящимся к категории страховщиков жизни и для универсальных страховщиков в том случае, если полис по структуре соответствует программ страхования от несчастного случая и болезней (НС) или добровольного медицинского страхования (ДМС). Эти линии бизнеса разрешены страховщикам обеих категорий, они имеют соответствующие лицензии ЦБ. Опрос агентства показал, что СДУ может быть самостоятельным полисом или опцией к программе ДМС, включаться в качестве опции в полис долгосрочного страхования жизни, пенсионного страхования, страхования критических заболеваний.

Несмотря на все сомнения и сложности, вызов приняли страховщики жизни. Показал опрос агентства. Полноформатная программа СДУ уже запущена компанией "Капитал Лайф Страхование Жизни", готовятся к старту в "Сбербанк страхование жизни", обсуждается такая возможность в СК "Росгосстрах Жизнь", опции СДУ вводят в свои программы страховщики жизни в группах "Ингосстраха" (MOEX: INGS) и СОГАЗа, изучают аналогичные возможности в СК "МАКС-Жизнь".

Долгосрочный уход за людьми напрямую связан с жизнью, такой продукт следует разрабатывать страховым компаниям, имеющими лицензию по страхованию жизни, полагает представитель "Сбербанк cтрахования жизни".

При этом соответствующее решение сначала принимается на законодательном уровне", развил тему Щекланов."В нашем понимании таким видом страхования могли бы заниматься страховщики жизни, учитывая наш опыт в "длинном страховании жизни". У нас есть необходимые ресурсы, чтобы качественно запустить этот продукт. При этом услуга долговременного ухода может работать и быть доступна как в рамках государственной медицинской системы ОМС, так и в рамках частной профильной системы страхования жизни. Это даёт людям возможность выбора альтернативной социальной защиты", - пояснил он.

По мнению представителя страховщика Сбербанка (MOEX: SBER), чтобы направление СДУ в России появилось, "необходимо создать соответствующую инфраструктуру за счёт резервов страховщиков. Этому будет способствовать взаимодействие страховых компаний с государственными, медицинскими и надзорным органами. Кроме того, важно сформировать определенное количество людей с компетенциями по уходу на дому. В столицах для этого сформирована необходимая инфраструктура специальных центров ухода, в регионах ее требуется создавать".

Партнёрами по программам страхования жизни на случай долговременного ухода "могут стать как государственные, так и частные медицинские центры. В столицах для этого сформирована необходимая инфраструктура, в регионах же необходимо выстраивать новые современные центры ухода.

Дополнительный аргумент озвучили в ВСК: "Учитывая как много молодых людей сейчас переезжает в мегаполисы, актуальность программ долговременного ухода в регионах становится более актуальной, необходима помощь в заботе о пожилых родственниках, которые не готовы переезжать вслед за молодежью".

Региональный аспект - одна из самых уязвимых тем СДУ. Потребность в долговременном уходе в регионах выше, чем в столицах и крупных центрах, а надлежащей инфраструктуры для организации таких услуг там нет.

"Одной из самых сложных для людей задач, особенно в небольших населенных пунктах или на удаленных территориях, которую мы помогаем решить, является именно организация ухода - быстрый поиск надежного специалиста, гарантии качества ухода и опыта у сиделки, гарантия ее комфортной длительной работы с пациентом, предоставление уходового пакета (набор необходимых для ухода предметов- памперсы, пеленки, кремы, присыпки, гели для обработки, пенки и другие средства) или поиск необходимого медицинского оборудования (в том числе функциональные кровати, инвалидные кресла) под конкретные задачи клиента здесь и сейчас", - детализируют проблемы эксперты "Капитал Лайф Страхование Жизни".

Есть еще один аспект, который приходится учитывать тем СК, кто намерен включать СДУ как дополнение к программам ДМС. Подавляющее большинство программ ДМС в РФ - это программы корпоративного страхования.

Заместитель генерального директора СК "МАКС-Жизнь" Малых обратил внимание на следующее обстоятельство: "СДУ не в полной мере соответствует концепции добровольного корпоративного страхования (жизни, от НС и болезней, ДМС сотрудников), направленного, в основном, на решение задач снижения рисков финансовых потерь из-за выбывания сотрудников из производственного процесса". Распространенные в стране корпоративные полисы ДМС "в очень незначительной степени могут касаться работоспособной клиентской аудитории. Как правило потребность в долговременном уходе возникает по истечении значительного времени уже после наступления пенсионного возраста", пояснил Малых.

Качественные продажи этих программ наиболее целесообразно организовать через профессиональные агентские сети, считают в "МАКС-Жизнь". "Наша компания приступила к развитию собственной агентской дистрибуции, мы с определенным интересом смотрим на возможность разработки и предложения на рынок программ СДУ". Безусловно простой и стандартизированный продукт страхования долговременного ухода, покрывающий базовые потребности, возможно предложить и через банковские партнерские продажи", продолжил Малых.

Он отметил, что полис СДУ может быть как краткосрочным (например на один год), так и долгосрочным с выделением периодов накопления и возможных выплат. Договор страхования может заключаться как в пользу страхователя, так и в пользу родителей.

"Стоимость краткосрочного продукта будет сильно зависеть от возраста застрахованного. Если для 60-летних риск наступления оснований для долговременного ухода оценивается в единицы или даже доли процента, то для 80-ти летних - уже в десятки процентов. Неважно кем и за счет кого будет финансироваться программа долговременного ухода, важно пораньше начинать период накопления на ее финансирование. Не стоит ждать, когда стоимость полиса станет соизмерима с размером возможной суммарной выплаты", - убежден Малых.

Вариативность программы СДУ, по его словам, может быть реализована в двух направлениях - определение полисом всех или только некоторых (наиболее легких, или наоборот, наиболее тяжелых) категорий ограничений, требующих ухода, и/или можно предусмотреть "пакетное" наполнение, например - для компенсации только профессионального ухода, и стоимости материалов, оплаты оборудования, для компенсации всех расходов, включая суточные, стоимость проживания в стационаре или обслуживающего персонала, другие позиции.

Подход к созданию полиса СДУ для страховщика может быть сильно упрощен, если предполагает только денежную выплату при наступлении страхового события. В этом случае он практически не отличается от полиса страхования от несчастного случая. Однако, как показал опрос агентства, страховщики не сдаются и намерены включать в такие программы СДУ собственную экспертизу и сервисное наполнение услугами ухода.

Управляющий директор "Сбербанк Страхования Жизни" Щекланов представил агентству такой прогноз: "По нашему представлению, такой полис на горизонте 5 лет может быть у каждой второй российской семьи, стоимость может составлять не более 1-2% годового дохода".

ПЕРВЫЙ ПОШЕЛ

Полноформатную программу СДУ в 2024 году запустила компания "Капитал Лайф Страхование Жизни" для физических лиц "Стандарт заботы" в рамках добровольного медицинского страхования (ДМС). Компания располагает обширной сетью страховых агентов, что обеспечивает продажи по всей стране.

Самостоятельный полис СДУ рассчитан на 5 лет, имеет возрастные ограничения, предполагает ежегодную оплату премии и дополняет действующие программы ДМС. Он "закрывает проблемы", не входящие в традиционную медицинскую страховку.

Основные параметры программы страховщик описал следующим образом: "Программа доступна людям в возрасте от 18 до 65 лет, она позволяет получить оплаченную страховщиком помощь по долговременному уходу, также допускает включение дополнительных услуг, которые могут понадобится пациенту в зависимости от тяжести заболевания. Страховые случаи включают долговременный уход при злокачественных новообразованиях, тяжелой травме, критических заболеваниях, инвалидности 1 и 2 группы и других состояниях.

Возмещение производится в натуральной форме (организация и оплата услуг). Полис предусматривает услуги приходящей или постоянно проживающей сиделки, терапевта или медсестры от нескольких часов в день до круглосуточного ухода, в зависимости от состояния пациента в соответствии с медицинскими показаниями и условиями программы. Также программой предусмотрено решение вопросов с арендой необходимого медицинского или реабилитационного оборудования, организацией забора биоматериалов на дому, консультациями (в том числе дистанционными) лечащих врачей.

Программа СДУ "Капитал Лайф Страхование Жизни" может быть дополнена любыми сервисами, необходимыми пациентам, нуждающимся в долговременном уходе, например, транспортировкой из/в лечебного учреждения, видеоконтролем за пациентом, предоставлением тревожной кнопки, дистанционных телемедицинских консультаций, услугами логопеда или реабилитолога и многими другими.

Страховщик также берет на себя организацию помощи и решение вопросов при диагностировании заболевания, требующего долговременного ухода в соответствии с условиями программы, замену персонала, осуществляющего уход.

В то же время "для отдельных категорий страхователей допустимы более высокие страховые суммы или длительность обслуживания, например, для клиентов банков сегментов премиум и private, что предполагает и более высокую стоимость страхования, пояснили в компании", сообщили в СК.

Кроме того, программа СДУ допускает уплату премии на условиях рассрочки платежа, она рассчитана на широкий круг приобретателей, действует по всей стране. Новый полис СДУ в "Капитал Лайф Страхование Жизни" страхователь может приобрести для себя, для родителей, супруги или супруга, других зависящих от него родственников.

В "Сбербанк Страховании Жизни" считают, что "программа СДУ должна включать риски таких заболеваний как когнитивные нарушения (деменция), инсульт, инфаркт и другие серьёзные заболевания, требующие постоянного ухода за больным. "Полис СДУ актуален для всех возрастов граждан, - считают там. - Период страхования в рамках данной программы может быть пожизненным, но с определенным периодом ожидания вступления программы в силу после заключения договора".

"Мы не привязываемся строго к натуральной или денежной выплате в рамках этого нового вида страхования жизни и полагаем, что право выбора должно быть за клиентом. Если он выбирает получение рентных выплат, то эти выплаты должны покрывать средние расходы на долговременный уход со стороны сиделки и необходимые медицинские препараты", - отметил Щекланов, говоря о ключевых подходах к построению будущей программы СДУ.

Стоимость полиса будет зависеть от наполнения и покрытия страховых рисков программы, а также уровня медицинских центров. Официальным основанием для страхового события в рамках программы страхования жизни при долговременном уходе будет являться медицинский документ, подтверждающий заболевание клиента или его родственника. Документы будут поступать нам в электронном виде из уполномоченных государственных органов без необходимости их сбора со стороны клиента или его родственников.

Иной путь выбрали в компании "Ингосстрах-Жизнь", страховщик "нацелен на разработку и реализацию клиентоцентричных и очевидных продуктов страхования жизни в соответствии с запросами потребителя, в том числе с учетом их заботы о родных и близких, в особенности о старшем поколении", сообщил ее генеральный директор Владимир Черников.

"Действующие и вновь структурируемые программы долгосрочного страхования жизни разрабатываются именно с этим акцентом. Они включают опции медицинской реабилитации после несчастных случаев, инфарктов и инсультов, а также возможными опциями медицинского ухода на дому для застрахованных старше 50 лет".

Наиболее востребованными продуктами в линейке "Ингосстрах-Жизнь", с точки зрения частотности их приобретения, оказались программы пожизненного страхования, которые предполагают оперативную денежную выплату родным и близким застрахованного в случае наступления страхового события, связанного с уходом из жизни по любой причине, продолжил Черников. СДУ может рассматриваться индивидуальными клиентами, предприятиями и организациями "в качестве программ дополнительного стимулирования и поощрения для работников и их близких", считает он.

Компания СОГАЗ в рамках ДМС "на индивидуальных условиях также уже предлагает возможность расширения страхового покрытия, включающего оказание помощи пожилым людям, в том числе, например, гериатрическую оценку (многомерный междисциплинарный диагностический процесс, включающий оценку физического и психоэмоционального состояния застрахованного лица - ИФ)", сообщил страховщик. В дальнейшем группа СОГАЗ допускает включение таких рисков "как опцию в рамках программ накопительного страхования жизни (НСЖ), например, как страхование жизни с выплатой отсроченной ренты при наступлении страхового случая на компенсацию расходов на услуги по уходу. Такой подход распространен в зарубежной практике. В страховое покрытие можно включить организацию лекарственной помощи, обеспечение средствами реабилитации и другие услуги".