Финмаркет: «Страховщики РФ будут платить в случае смерти/инвалидности из-за COVID-19 по полисам НС заемщиков при любых сценариях - опрос»

Риски заболеваний коронавирусной инфекцией не входят в программы добровольного медицинского страхования (ДМС), финансирование лечения пациентов осуществляется по программам обязательного медицинского страхования (ОМС) под контролем государства. В то же время страховые выплаты по риску "смерть" или "получение инвалидности" будут осуществляться частными компаниями по заключенным договорам страхования от несчастного случая (НС). На них в первую очередь могут рассчитывать семьи пострадавших от COVID-19 заемщиков банков, если они страховались при получении кредитов. Практически все программы НС по защите жизни и здоровья заемщиков предполагают такие выплаты, если риск реализовался "по любой причине". Как показал проведенный "Интерфаксом" опрос ведущих страховых компаний, пока заявлений на выплаты по полисам НС никто из них не получал.

40 млн заемщиков застрахованы от НС

Согласно российскому законодательству, полисы НС могут продавать как страховщики жизни, так и универсальные страховщики, те и другие имеют лицензии на этот вид бизнеса. По данным ЦБ РФ, от 50 млн до 55 млн человек имели кредиты на начало 2020 года, объем выданных на 1 марта 2020 года кредитов физлицам превысил 18 трлн рублей.

По оценке вице-президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктора Дубровина, в настоящее время полисы от НС "могут иметь до 40 млн кредитных заемщиков по ипотечным, потребительским, автокредитам и другим банковским займам". "Из всего объема сборов по НС всех страховщиков до 90% приходится на поступления от продаж полисов через банки", - сказал он "Интерфаксу".

Дубровин добавил, что "около 75-80% кредитов физлицам в крупных банках выдаются с условием страхования заемщиков". "В небольших банках этот показатель застрахованных заемщиков может быть выше, их подходы строже. Риски смерти заемщиков по требованию банков всегда включаются в программы НС", - отметил вице-президент ВСС.

Таким образом, физлица, застраховавшие свою жизнь при оформлении кредита, могут рассчитывать на выплаты по полисам при реализации угрозы вреда их жизни и здоровью из-за коронавирусной инфекции.

Как показал опрос страховщиков, даже в условиях спада активности из-за введения правительством РФ ограничительных мер для предприятий и физлиц число заключенных договоров НС в первом квартале выросло, причем в основном за счет продвижения программ НС через банковский канал. Так, по информации "ВСК", в первом квартале текущего года прирост премий по договорам НС составил 30% к аналогичному периоду прошлого года. Основной рост пришелся на кредитное страхование (+43%, в том числе на 75% выросли поступления по договорам НС в марте этого года). По договорам НС для ипотечных заемщиков прирост премий у "ВСК" составил 12% в первом квартале, в том числе на 11% показатель продаж увеличился в марте.

По предварительной оценке, приведенной "Интерфаксу в "Росгосстрахе", в первом квартале текущего года сбор премий в банковском канале существенно увеличился, а в марте этого года рост премий в банкостраховании был больше чем в 2 раза. В СК "Согласие" сообщили "Интерфаксу" о падении сборов по полисам НС в последние две недели.

Заместитель гендиректора СК "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов, комментируя тему выплат по полисам НС, обратил внимание на необходимость анализа страхового договора. Целый ряд стандартных программ по НС покрывает только риски жизни и здоровью из-за травм, они не содержат покрытия последствий тяжелых заболеваний. "Пока все обращения от клиентов по COVID-19 к нам шли по линии добровольного медицинского страхования, мы их сразу передаем на номер 103, в систему обязательного медицинского страхования (ОМС). В программах НС надо смотреть "архитектуру" конкретных полисов", - советует Иванов.

Рекомендацию изучить договор страхования не все физлица-заемщики могут исполнить: значительная часть заемщиков по потребительским кредитам присоединяется банками к действующим договорам страхования НС, которые заключаются самим банком и страховщиком. Заемщик юридически выступает застрахованным лицом, но не стороной такого договора. На руки заемщик по факту страхования своей жизни получает короткую памятку, подтверждающую факт страхования, сумму покрытия и перечень рисков. В кредитных договорах сумма возмещения по НС, как правило, равна сумме предоставленного банком кредита. Получает выплату от страховщика по договору НС на руки сам заемщик или его законный представитель.

Выплаты не всем

Директор департамента страхования имущества физических лиц СК "АльфаСтрахование" Денис Титов пояснил "Интерфаксу", что "базовые программы по НС, как правило, включают покрытие в случае смерти/инвалидности и травмы в результате НС". "Заболевания программами не покрываются. Исключение составляют ипотечные договоры, в которых по требованию банка в покрытие включаются риски по заболеваниям заемщика. В таком случае риск коронавируса покрывается при наличии фактического заболевания, а не только положительных результатов анализов на вирус", - отметил он. По словам Титова, пока "обращений по полисам НС в его компанию не было".

В условиях удаленной работы для всей страны "АльфаСтрахование" создает "порядок онлайн-урегулирования убытков непосредственно на сайте". "В индивидуальном порядке рассматриваются онлайн-обращения и заявления со скан-копиями или фото документов на электронную почту", - сказал Титов. Возможно, наличие исключений по базовой программе НС побудило страховщика стать пионером в разработке дополнительного продукта по НС "Коронавирус.НЕТ", он продается отдельно. "Основные продажи СК "АльфаСтрахование" по НС приходятся сегодня на продукт "Коронавирус.НЕТ", - добавил Титов.

В "Согласии" базовые программы по НС также не покрывают риски последствий заболеваний, если иное не предусмотрено конкретным договором (например, договором с банком - ИФ). Зато подобные риски могут включаться в договоры страхования жизни заемщиков. Средняя страховая сумма по договору НС в компании - 500 тыс. рублей, есть возможность дистанционного оформления убытка.

У ООО " Капитал Лайф Страхование Жизни" базовые программы страхования от несчастного случая "обычно не покрывают события, связанные с заболеваниями, в том числе вирусными", сообщили в компании "Интерфаксу". "Страхование от НС предназначено для покрытия событий, связанных с причинением вреда жизни и здоровью только в результате собственно несчастных случаев, к которым заболевания не относятся. Риск смерти от заболеваний, в том числе вирусных (не исключая и коронавирус), может покрываться в рамках кредитного страхования, если покрытие включает риск смерти по любой причине. Программы страхования жизни заемщиков банков могут заключаться с разными вариантами страховых рисков", - пояснили в компании.

Альтернативой для желающих самостоятельно страховать риски жизни и здоровью в "Капитал Лайф Страхование Жизни" считают программы накопительного страхования жизни (НСЖ). Они объединяют функцию сбережений и защиты от рисков. "В них как раз входят выплаты в связи с последствиями при заболевании коронавирусом COVID-19. В покрытие по полисам НСЖ входят не только риски ухода из жизни, но и выплаты клиентам при установлении инвалидности в результате любых причин, включая вирусные заболевания. По программам НСЖ компания застраховала более полумиллиона человек", - отметил представитель компании.

Урегулирование убытков по НС "Капитал Лайф Страхование Жизни" также может проходить дистанционно. "Заявление о страховом случае и документы можно подать через сайт или отправить по почте. Также удаленно получить выплату на карту. Востребованность этого канала уже сейчас находится на уровне более 30% и будет расти на фоне расширения самоизоляции. Спада продаж пока не наблюдается ни по НС, ни по НСЖ, ни по другим видам, кроме страхования выезжающих за рубеж (ВЗР). Востребованность страхования жизни и здоровья в условиях турбулентности только растёт", - добавили в компании.

Широкий подход

В СК "Росгосстрах" базовые программы по НС охватывают риски заболеваний. Они как раз включают защиту от последствий болезней, в том числе коронавирусной инфекции, если в результате болезни наступила инвалидность или смерть, сообщила "Интерфаксу" замначальника управления андеррайтинга личного страхования "Росгосстраха" Анна Комисарова. Обращений по поводу выплат из-за коронавируса по НС в "Росгосстрах" пока не было. "Если такие обращения будут поступать, они будут рассмотрены в стандартном порядке, - пояснила Комисарова. - Обмен информацией ведется дистанционно с использованием электронной почты и сканов первичных документов". Среднее значение страховой суммы по договорам страхования НС в РГС - около 600 тыс. рублей.

Страховая компания "ВСК" тоже включает риски возникновения заболеваний в базовые программы НС, в том числе связанные с коронавирусной инфекцией, уточнили в пресс-службе "Интерфаксу". Те же риски включают и программы страхования заемщиков, есть возможность дистанционного урегулирования убытков по НС. Сумма покрытия по базовым программам НС в "ВСК" составляет от 1 млн рублей до 1,5 млн рублей. Обращений по коронавирусу по полисам НС пока компания не получала.

Возмещения при ЧС

Пока в России ни в одном регионе не объявляли режим чрезвычайной ситуации в связи с распространением коронавируса, хотя правительством РФ и властями субъектов Федерации введен целый набор ограничительных мер, полномочия властей территорий по принятию мер защиты от распространения инфекции правительством расширены. Однако, как отмечают юристы, страховые, компании сегодня внимательно анализируют перечень действующих исключений по различным типам договоров страхования. Неблагоприятный сценарий развития ситуации с эпидемией в стране, введение режима ЧС может изменить прогноз по выплатам. Ряд страховок по НС может не сработать, если официально будет объявлен режим ЧС: объявление ЧС приравнивается к форс-мажору и освобождает от выплат страховщиков, если иное не предусмотрено договором.

"До того, как будет введен режим ЧП/ЧС и установлен исчерпывающий перечень временных ограничений прав и свобод, нельзя достоверно определить, как это отразится на деятельности организаций, оказавшихся в соответствующей зоне (ограничение, приостановление деятельности)", - считает Комисарова из "Росгосстраха".

В "Капитал Лайф Страхование Жизни" "Интерфаксу" сказали, что объявление ЧС "запускает стандартные ограничения по страховым выплатам, при этом неважно, была ли ЧС введена на федеральном или региональном уровне, это стандартное исключение из полисного покрытия.

Напротив, в компании "АльфаСтрахование" сообщили агентству, что "покрытие по базовым программам и ипотечному страхованию компании не содержат исключений, связанных с ЧС".

"Если в полисе страхования ЧС входит в исключения, то выплаты не будет. Если ЧС не является исключением, то выплата будет", - примирил две противоположные позиции страховщиков представитель СК "Согласие". Такой же подход близок "ВСК": в компании рекомендовали клиентам обратиться к правилам страхования по конкретному виду бизнеса, изучить условия полученного полиса. При этом в "ВСК" по базовым программам НС исключений по ЧС не предусмотрено, сообщили в компании.