Цифровизация страхового рынка выходит на новый уровень. Выстроив процесс онлайн-продаж, страховщики «оцифровывают» урегулирование убытков и внедряют искусственный интеллект в бизнес-процессы.
Основным событием этого года для всех, кому интересен будущий облик финансовой сферы, станет форум инновационных финансовых технологий Finopolis Банка России. Из-за пандемии он пройдет в онлайн-формате, однако организаторы рассчитывают провести и очные сессии весной будущего года. Ключевой темой на мероприятии станут вопросы форсированной цифровизации финансовых рынков — процесса, во многом инициированного именно пандемией. Одной из тем для обсуждения станут перспективы технологического скачка на страховом рынке, который постепенно сокращает «цифровое отставание» от банковского сектора.
О том, что цифровизация страхования действительно идет форсированными темпами, свидетельствуют как официальная статистика рынка, так и экспертные оценки. Так, по прогнозам рейтингового агентства «Эксперт РА», рынок электронного страхования (без учета продаж е-ОСАГО) в этом году превысит отметку в 30 млрд рублей собранных премий. По итогам прошлого года страховщики собрали через онлайн-каналы 23 млрд рублей. Причем треть этого объема пришлась на продукты страхования жизни, а четверть — на автокаско. То есть прирост рынка в этом году, по экспертным оценкам, может превысить 40%.
В свою очередь, Банк России отмечал, что в первом полугодии этого года был зафиксирован рост доли интернет-канала в общем объеме продаж: на 1,6 процентного пункта год к году, до 7,6%. «Рост интернет-продаж в первую очередь связан с резким увеличением взносов по иным видам страхования, чем ОСАГО», — констатировал регулятор. Он также отметил рост доли «электронного» страхования жизни (в основном ИСЖ и НСЖ) и автокаско. В итоге по сравнению с первым полугодием прошлого года доля продуктов, «отличных от ОСАГО», выросла в дистанционных продажах с 14% до 44%.
Хотя онлайн-продажи — значимая часть цифровизации рынка, но одними ними технический прогресс в этой области, разумеется, не ограничивается. Ведь для потребителя страховых услуг гораздо более важным условием цифровизации является перенос «на дистанцию» процесса урегулирования страхового случая и получения выплат. Для этого необходим как полностью безбумажный документооборот (заставлять клиента сканировать документы и отсылать страховщику их копии — это еще далеко не цифровизация), так и омниканальная коммуникация с клиентом, включающая в себя возможность идентифицировать человека и решить его вопрос в любом канале связи (от телефона и страхового приложения до соцсетей).
Еще один крупный блок «цифровых» вопросов — применение искусственного интеллекта и анализ больших данных. Хотя возможности ИИ в первую очередь упрощают и делают более эффективными процессы внутри самой компании, в выигрыше тем не менее остается клиент. За счет более глубокого андеррайтинга силами ИИ страховщики могут более точно анализировать риски, что в конечном итоге напрямую влияет на ценовую политику компаний, то есть на стоимость страхования.
О технологическом развитии рынка свидетельствует и появившийся в прошлом году первый в этой области рейтинг страховых компаний, который был составлен фондом «Сколково» и VR_Bank. Исследователи проанализировали 45 крупнейших по сборам страховщиков по 26 показателям, объединенным в пять основных тематических блоков. Среди них: наличие онлайн-сервисов, количество загрузок мобильного приложения, оперативность реагирования на обращения в соцсетях и др. Также оценивалась готовность компаний к дистанционному урегулированию страховых случаев. В тройку лидеров рейтинга вошли компании «Согласие», «ВСК» и «Ингосстрах».
Учитывая специфику продуктов страхования жизни, многие из которых требуют длительных предпродажных консультаций, отдельный рейтинг цифровизации был составлен для страховщиков жизни. Здесь лидером рейтинга была признана компания «Капитал Life». Кроме нее в первую тройку вошли также «ППФ Страхование жизни» и «Ренессанс Жизнь».
Определенным сдерживающим фактором для страховщиков жизни пока является необходимость полной идентификации клиента, что ограничивает возможности дистанционного обслуживания. Однако эта проблема решается путем авторизации клиентов через сервис госуслуг, которым сегодня пользуются около 80 млн россиян. Власти рассчитывают, что к 2024 году учетная запись на сервисе будет уже у 85% граждан страны.
При этом именно у страховщиков жизни есть все шансы для того, чтобы конкурировать с банками по частоте использования клиентами приложений. Продукты страхования жизни все больше обрастают различными сопутствующими сервисами, а носимые гаджеты, отслеживающие физическую активность и некоторые медицинские показатели, становятся все «умнее».
В ближайшее время в России может появиться пилотный проект по предоставлению дистанционных медицинских услуг. В частности, в рамках эксперимента врачи получат возможность ставить диагноз без обязательной очной консультации. Соответствующий проект постановления правительства подготовило Минэкономразвития. Если эксперимент будет признан успешным, то с учетом большой популярности телемедицинских сервисов в страховании это превратит приложения страховщиков в незаменимых помощников в сфере защиты здоровья человека.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции