Личное страхование: преимущества и виды

Личное страхование – один из самых эффективных и распространенных по всему миру способов обеспечения стабильности уровня жизни и защиты здоровья и благосостояния на случай непредвиденных обстоятельств. Объясняя просто, – внезапные расходы в случае неблагоприятных ситуаций компенсируются страховой компанией, например, давая возможность оплатить лечение близким.

Что такое личное страхование

Одним из главных преимуществ страхования жизни и здоровья является защита от финансовых потерь. В случае травмы, болезни или смерти, страховая компания выплачивает страховое возмещение, которое может помочь справиться с необходимыми расходами. Это особенно важно для тех, кто имеет семью или зависимых близких, которые нуждаются в постоянной финансовой поддержке.

Не менее важная функция личного страхования жизни и здоровья – создание устойчивого и долгосрочного финансового благополучия. Полис страхования жизни позволяет сформировать финансовую дисциплину и последовательно накапливать крупные суммы для реализации длительных целей: приобретения недвижимости или образовательного капитала для детей, планирования передачи и распределения собственности наследникам.

Детские программы личного страхования – хороший способ планировать будущее ребенка, создавая небольшими суммами страховых взносов капитал к совершеннолетию, который станет социальным трамплином и обеспечит детям лучший старт в жизни за счет образования и независимого проживания. Пока формируются накопления, выплаты по иным рискам, включаемым в полис личного страхования ребенка, позволят оплатить медицинские услуги в случае травмы или болезни.

Виды страхования жизни и здоровья

Популярность и длительность существования страхования жизни давно определила виды защиты, которые точно соответствуют жизненным целям и финансовым ориентирам человека, приобретающего полис.

Параметры программ включают основной риск (дожитие до окончания программы с выплатой накоплений или риск смерти с выплатой страховой суммы), а также рисковую часть, которая предусматривает независимые от накоплений выплаты в случае критических болезней, травм, несчастных случаев.

Накопительная часть вкладывается страховой компанией в те или иные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, производные финансовые инструменты), позволяя страхователю получать дополнительный инвестиционный доход по окончанию действия полиса.

Страховые компании по всему миру достаточно консервативны (и дополнительно ограничиваются государством) в выборе инструментов вложений, поэтому страхование жизни так высоко оценивается консервативными инвесторами, не желающими терять деньги из-за неосторожности вложений или экономических потрясений и кризисов.

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – программы защиты жизни и здоровья, сочетающие максимальную надежность создания накоплений с самым широким перечнем рисков, включенных в программу. Полис НСЖ открывается на длительный срок – до нескольких десятков лет. Это позволяет зарабатывать на длительных экономических трендах, параллельно выполняя длительные финансовые планы страхователя. Как правило, такие программы включают множество факторов дополнительной защиты здоровья – на случай болезней, травм, инвалидности, и т. д., - а также учитывают образ жизни страхователя, защищая, например, во время командировок.

Данный вид программы позволяет защитить жизнь и здоровье человека, одновременно создавая накопления. Поступающие взносы делятся на две части — накопительная и рисковая часть. В отличие от инвестиционной, такой тип личной страховки позволяет получить фиксированную сумму к конкретному сроку. Сроки страхования в данном случае могут варьироваться от 5 до 40 лет в зависимости от ваших целей и условий выбираемой программы.

Выбирайте эти программы, когда задумываетесь о длительном благополучии семьи, планировании будущего детей. Неторопливое и последовательное развитие – это то, для чего полис накопительного страхования подходит идеально.

Пенсионные программы накопительного страхования

Одна из важнейших функций накопительного страхования жизни – возможность обеспечить доход в старшем возрасте. Длительность действия полиса НСЖ позволяет начать делать пенсионные накопления заранее, определяя возраст начала выплат и получая хорошую прибавку к государственной пенсии.

Благодаря такому полису человек может финансово подготовить себя к моменту выхода на пенсию. Размер выплат по нему зависит от срока действия договора и суммы взносов. Оформив такое страхование вовремя, к пенсионному возрасту удается накопить дополнительные деньги, которые станут отличным подспорьем к государственной пенсии.

Пенсионный страховой полис включает два временных периода – время формирования накоплений и период осуществления регулярных выплат. Оба временных периода определяете вы. Этот подход дает уверенность в будущем и позволяет держать свои финансовые перспективы под контролем.

Пенсионные программы – один из наиболее универсальных видов страхования жизни, рекомендуемое в любом возрасте. Более того, чем раньше вы откроете для себя такую программу, тем эффективнее будет результат. Накопления будут работать на вас, принося инвестиционный доход, который увеличит сумму будущей пенсии.

Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это вариант личного страхования жизни и здоровья, делающий акцент на формировании инвестиционного дохода от вложений. Программы ИСЖ, как правило, менее длительны по сроку страхования - чаще всего три, пять, семь лет.

Программа инвестиционного страхования приобретается по желанию, такой полис называется добровольным, он не только защищает жизнь, но и позволяет получать доход за счет инвестиций в финансовые инструменты. Условия программы предусматривают получение повышенной страховой суммы при наступлении страхового случая. Договор может покрывать такие риски, как получение инвалидности, телесные повреждения и критические заболевания. Что касается доходности, то стратегия инвестирования может выбираться самим застрахованным лицом.

Основное отличие – инструменты инвестиций, которые предлагает страховщик для получения доходности по окончании действия страховой программы. Средства полиса могут быть вложены в ценные бумаги отдельных компаний, готовые портфели активов, сформированные по тем или иным признакам (например, портфель акций телекоммуникационных компаний), инвестиционные индексы (например, индекс ММВБ).

Цель – сформировать для вас максимальный доход при гарантированной защите от потерь. Любые экономические бури и потрясения никак не скажутся на основной сумме вложений – страховая компания вернет ее в полном объеме. Это важное отличие и преимущество ИСЖ перед другими способами инвестиций, ценимое людьми, не готовыми к возможным потерям.

Выбирайте эти программы, когда рассматриваете возможные способы приумножения накоплений, включая ИСЖ в консервативный, осторожный сценарий инвестиций с минимальным уровнем потерь. Инвестиционное страхование – распространенный способ передачи капиталов наследникам и детям, благодаря гарантированной адресной передаче назначенному человеку и защите таких программ от любых претензий третьих лиц, в том числе в результате развода или в суде.

Рисковые программы страхования жизни и здоровья

Рисковое страхование – это тонкая настройка вашей финансовой безопасности от неблагоприятных обстоятельств. Такие полисы гарантируют вам выплату в случае определенных событий (страховых рисков) и действуют обычно один год с возможностью продления.

Этот вид личной страховки предполагает компенсацию расходов страхователя на лечение и обеспечивает доступ к медицинской помощи в тех ситуациях, когда это необходимо. В полис могут входить диагностика и терапия критических заболеваний в ведущих клиниках, защита от осложнений после прививок, поддержка после ДТП или укуса насекомого. Кроме того, программа может предусматривать дистанционную диагностику здоровья и консультацию с профильным врачом по существующей проблеме.

Например, один из самых популярных видов рискового страхования – защита от несчастных случаев для детей и взрослых. Такой полис стоит недорого, но в экстренных обстоятельствах деньги на лечение и реабилитацию могут пригодиться как никогда. Еще один распространенный вид таких программ – защита на случай критических заболеваний (онкология, инсульты, неврология, и т. д.). Полис может гарантировать как выплату денег на лечение, так и медицинские услуги, незаменимые и необходимые в тяжелой ситуации.

Эти программы полезны всегда. Каждому из нас будет полезно обратить внимание на потенциальные риски, сопровождающие нашу жизнь незаметно, но постоянно, - и продумать сценарий финансового обеспечения безопасности для себя и близких людей с помощью полиса страхования жизни и здоровья.

Параметры программ личного страхования жизни и здоровья

Программы добровольного личного страхования делятся на несколько видов в зависимости:

• от формы страховой выплаты — периодическая или однократная;
• срока действия договора;
• платы за оформление — одним или несколькими взносами;
• числа застрахованных — коллективная или индивидуальная.

По каждому из включенных в полис рисков устанавливается отдельный объем ответственности страховой компании (что означает сумму выплаты). Обсудите со страховым консультантом лимиты ответственности и перечень ситуаций, в которых вам будет выплачена компенсация.