Общие выплаты страховщиков по рисковым полисам защиты жизни и здоровья с 2018 года каждый год неуклонно увеличиваются, повышенной динамикой в их структуре отличаются выплаты по рискам "смерть" и "критические заболевания". Как показал опрос страховщиков, проведенный "Интерфаксом", недобрый вклад в прирост показателя участников внесли годы пандемии COVID-19 с ее ущербами в личном страховании.
Доля выплат в связи с болезнями в общей структуре превысила долю страховых возмещений из-за травм. Волна Covid-19 схлынула, а тренд на сохранение высоких показателей выплат в рисковом страховании жизни сохраняется и в 2023 году, сообщили в ряде компаний. Идет общий рост количества рисковых выплат, что заставляет страховщиков поторопиться с переходом к удаленным форматам работы, ускорить процессы на всех этапах. Однако достигнуть этой цели невозможно без цифровой господдержки и налаживания обмена данными СК с госведомствами, убеждены участники опроса.
ДВЕ КОМАНДЫ ИГРОКОВ НА ОДНОЙ СТОРОНЕ ПОЛЯ
Исторически в России сложилось так, что полисы рискового страхования жизни и здоровья, защиты от несчастного случая (НС), могут выписывать как страховщики жизни, так и универсальные страховщики, хотя страхование жизни и страхование иное чем жизнь разделены по категориям игроков и лицензиям. Личными видами страхования (добровольным медицинским (ДМС) и рисковым страхованием жизни и здоровья от несчастного случая могут заниматься обе категории игроков. Для универсальных страховщиков доступ к личному страхованию важен, поскольку такие полисы включаются в комплексные программы защиты для корпоративных клиентов. Договоры рискового страхования жизни и здоровья (НС) заключаются при страховании рисков заемщиков, когда, к примеру, страхуются одновременно залоги, ответственность и жизнь заемщика.
Согласно данным аналитики "Капитал Лайф Страхование Жизни", вклад в выплаты по договорам рискового страхования жизни двух групп игроков был сопоставим по объему (без учета ДМС) все последние годы. Так, в 2018 году доля универсальных страховщиков в таких выплатах составила 53% (12,6 млрд рублей), в 2019 году - 45% (выплаты группы выросли на 5% к уровню предшествующего года - до 13,3 млрд рублей). В 2020 году размер доли универсальных компаний сохранился (15,5 млрд рублей, +18%), в 2021 году доля увеличилась до 46% (выплаты достигли 24,1 млрд рублей, +54%).
Одновременно доля в общих рисковых выплатах группы страховщиков жизни за период с 2018 по 2021 год колебалась от 47% до 54%, а объем самих выплат вырос с 11,3 млрд рублей до 28,3 млрд рублей.
Размер совокупных выплат в рисковом страховании жизни в 2021 году по 2 группам участников рынка достиг 52,4 млрд рублей.
Выплаты в 2022 году по сравнению с допандемийным 2019 годом "по личному страхованию (без учета добровольного медицинского страхования - ДМС) выросли в 2,1 раза и составили 62,7 млрд рублей", приводит данные страховщик. При этом более половины этих выплат за прошлый год осуществили страховщики жизни (26 компаний из 95 страховых компаний с личными видами страхования)".
Одной из ключевых тенденций последних лет в сегменте рисковой защиты жизни аналитики считают рост выплат. Значимый вклад в их структуру "внесли выплаты по риску "смерть" - они выросли почти в 2,5 раза к концу 2022 года по сравнению с 2019 годом". "Основной прирост наблюдался здесь в 2021 году, по риску "смерть" было зафиксировано увеличение на 70% к предыдущему году. Это был второй год пандемии", - отмечают аналитики "Капитал Лайф Страхование Жизни".
Всего по рисковым полисам страховщиками в 2022 году было произведено 590 тысяч выплат: "более полумиллиона российских семей получили финансовую поддержку от страховщиков при реализации рисков получения травмы или болезни одного из членов семьи, при установлении инвалидности или в случае смерти", прокомментировал общую для рынка статистику страховщик.
За последние 5 лет количество урегулированных всеми страховщиками жизни страховых случаев по всем линиям бизнеса выросло почти в 2 раза и превысило 3,2 млн. В 2022 году российскими страховщиками жизни было выплачено по совокупности 365 млрд рублей, в 2023 году аналитики "Капитал Лайф Страхование Жизни" ожидают роста общих выплат страховщиков жизни примерно до 400 млрд рублей.
ТЯЖЕЛЫЙ ШЛЕЙФ COVID-19
По риску "cмерть по любой причине" до пандемии экспертами "Ренессанс Жизнь" ожидалось cнижение смертности, однако в период с 2020 по 2021 показатель смертности, напротив, увеличился. "В период до и после пандемии наблюдались изменения в статистике смертности застрахованных. В том числе в возрастной группе 50-75 лет показатель вырос на 19% (указан % фактической смертности относительно ожидаемой), в группе 40-50 лет показатель не менялся, в группе 18-40 лет он сократился на 29%", привели данные в компании по соответствующему портфелю (для возрастов до 18 лет и после 75 лет репрезентативной статистики у СК недостаточно).
Подобная тенденция сохраняется и после окончания активной фазы пандемии - в 2022 и 2023 году: ожидается дальнейшее влияние последствий Covid-19, поскольку "растет частотность выплат в возрастных группах клиентов 50 лет и старше". В группах клиентов меньшего возраста "прогнозируем пониженную частотность выплат - предположительно, молодые легче перенесли последствия Covid-19, либо осложнения появятся в долгосрочной перспективе. Смертность на медианном возрасте 40-50 лет ожидаем без изменений", прогнозируют в "Ренессанс Жизнь".
Согласно статистике компании, "в 2022 рост смертности существенно замедлился, по риску "инвалидность по любой причине" частотность выплат практически не меняется (влияние пандемии нельзя выделить отдельно). По риску выявления критических заболеваний во время пандемии произошел рост частоты выплат, показывают данные портфеля страховщика. "Наибольший рост выплат здесь наблюдался в 2021 году во время активной фазы пандемии в возрастных категориях 20-40 лет. В 2022 году частота выплат стала снижаться в сравнении с 2020-2021 годами".
По портфелю кредитного страхования еще до пандемии "ожидался рост выплат примерно на 8% в год, однако во время пандемии (2020-2021 годы) наблюдался больший прирост показателя - в среднем на 20% в год", поскольку увеличилось количество страховых случаев и размер средней выплаты, что "отражает рост средних страховых сумм по таким договорам", пояснили в компании.
"За последние пять лет сборы компании по рисковым договорам страхования жизни достигли пика в 2021 году, а по итогам 2022 года находятся на уровне 2018 года. При этом выплаты увеличились в несколько раз, "что соответствует общему росту числа застрахованных. Поскольку большинство заключаемых каждый год договоров носят долгосрочный характер, и сделав взнос один раз, клиент получает страховую защиту на 4-5 лет", сообщил страховщик. Количество выплат увеличивалось в несколько раз, потому что у нас выросло количество застрахованных. При этом средняя выплата снизилась на 28%", пояснили в "Ренессанс Жизнь".
В "СОГАЗе" отмечают рост спроса на добровольное личное страхование в целом после эпидемии Covid-19. Статистика компании подтверждает "определенную зависимость между ростом заболеваемости Covid-19 в 2020-2021 годах и ростом количества обращений по рисковому страхованию жизни".
По данным СОГАЗа, в 2021 году количество обращений по риску "заболевание" впервые превысило количество обращений по риску "травма", а в 2022 году количество обращений по заболеваниям оказалось уже "на 26% выше, чем по травматизму, что "косвенно подтверждает пролонгированность негативных последствий Сovid-19". Делать выводы по 2023 году пока преждевременно, считает страховщик, однако "уже можно говорить о тенденции к возвращению соотношения указанных рисков на доковидный уровень".
Начиная с февраля 2020 года СОГАЗ видит "устойчивый рост как количества обращений в связи с госпитализацией и временной утратой трудоспособности, так и по риску "смерть". Пик обращений приходился на период сентября 2021 года - января 2022 года". При этом "по риску "смерть" тогда отмечался 4-кратный рост обращений и в 12 раз выросло число обращений застрахованных по риску "травма /госпитализация" по сравнению с началом 2020 года. Начиная с февраля 2022 года прослеживается тенденция "к плавному снижению динамики подобных обращений".
Косвенное влияние Covid-19 на количество обращений по другим видам заболеваний также прослеживается, в первую очередь это касается сердечно-сосудистых и онкологических заболеваний. "С одной стороны, вирусная нагрузка на организм и повышенный стресс способствовали обострению хронических заболеваний. С другой - режим изоляции и "локдауны" препятствовали своевременному лечению и не давали купировать развитие патологий на ранней стадии", объясняют тенденцию в компании. В СОГАЗе обращают внимание на тенденцию увеличения среднего возраста застрахованных, что также усиливает вероятность наступления негативных событий: "Изменение половозрастного состава застрахованных лиц в целом коррелирует с половозрастным составом населения РФ, рост среднего возраста застрахованных отражается на ожиданиях по количеству и частоте событий соотносимо возрасту".
По данным заместителя генерального директора универсального страховщика САО "РЕСО-Гарантия" Игоря Иванова, "за последние три года выросло общее количество застрахованных по ипотеке. Мы связываем это с бумом ипотечного кредитования, который пришелся на 2020-2021 годы. Частично по этой причине за 2021-2022 годы выросло количество страховых случаев. Также наблюдался всплеск смертности в 2021-2022 году, связанный с Covid-19 и его последствиями".
Выплаты по программам рисковой защиты жизни "РЕСО-Гарантии" в период пандемии Covid-19 выросли: доля выплат по риску "смерть" в 2019 году составляла - 56% в общих рисковых выплатах, в 2021 году уже - 68%, в 2022 году доля несколько снизилась, но остается высокой - до 60%, привел статистику по своей компании Иванов.
Он добавил, что улучшения статистики после завершения Covid-19 не видит, "показатели не вернулись на допандеймийный уровень". В целом в последние несколько лет наибольшая доля в выплатах по рисковому страхованию защиты жизни по программам "РЕСО-Гарантии" приходится на риск "смерть" - 65%.
"Чаще умирали мужчины", развил тему заместитель генерального директора компании. Так, в 2019 году на выплаты в связи со смертью мужчин приходилось 67%, в 2021-2022 годах - 62%, согласно данным статистики компании. "Самые распространенные причины выплат по риску "смерть" - онкология, сердечно-сосудистые заболевания, травмы. В 2021 году большая доля выплат была связана с Covid-19. Как дополнительная опция полисы страхования от критических заболеваний компанией не продавались", - сообщил он.
Объем выплат СК "Капитал Страхования Жизни" по страхованию жизни в 2022 году вырос на 115% по сравнению с 2018 годом, а количество выплат соответственно выросло на 23%, привели данные в компании. В свою очередь средняя выплата страховщика по страхованию жизни за 5 лет выросла на 74%. "Пик объема выплат пришелся на пандемийные годы". В 2020 объем рисковых выплат (без учета ДМС) увеличился на 3% к 2019 году, в 2021 году рост выплат был на уровне 19% по сравнению с 2020 годом. Основной вклад в динамику внесли выплаты по риску "смерть" (рост на 5% в 2020 году, увеличение на 23% в 2021 году). Также в компании отмечают тенденцию к росту выплат в кредитном страховании жизни заемщиков за тот же период.
В 2019-2021 годах премии компании "Согласие-Вита" в рисковом страховании жизни росли, а позже, в 2022 году, снижались. Доля страховой премии по рисковому страхованию жизни составляет в портфеле компании порядка 50%. Количество рисковых выплат растет, в том числе заметен рост выплат в кредитном страховании жизни, показатель средней выплаты в 2022 году оставался на уровне 2020 года.
В 2021 году выплаты по риску "смерть" увеличились почти в два раза, дополнили в СК "Согласие-Вита", но после завершения пандемии "выплаты по причине смерти или временной утраты трудоспособности из-за ковида практически прекратились".
Об изменениях в статистике рисковых выплат по договорам защиты жизни сообщили в СК "Сбербанк страхование жизни": Убыточность по таким договорам в период Covid-19 "выросла в среднем на 20%. Однако в 2023 году мы практически не наблюдаем влияния пандемии коронавирусной инфекции на убыточность".
По итогам 2020 года страховщик выплатил по договорам рискового страхования жизни на 33% больше по сравнению с 2019 годом - 8,472 млрд рублей. При этом в 2021 году выплаты увеличились на 44% по отношению к 2020 году и составили 12,2 млрд рублей. Темп увеличения был связан "в том числе с ростом числа страховых случаев по лёгочным заболеваниям, включая коронавирусную инфекцию в 2020 и 2021 годах".
В 2022 году СК "Сбербанк страхование жизни" выплатила заёмщикам 15,5 млрд рублей, урегулировав 142,7 тыс. страховых случаев. По сравнению с 2021 годом количество выплат по таким договорам выросло на 36%, а общая сумма - на 29%. Средняя выплата по договорам страхования заёмщиков потребительского кредита и ипотеки в 2022 году оказалась на уровне 145 тыс. рублей. При этом за весь период с 2018 года средняя выплата компании мало менялась и была в интервале от 133 тыс. рублей до 145 тыс. рублей. Основная доля в структуре выплат за 3-5 лет пришлась на страхование жизни и здоровья заёмщиков, оформлявших потребительское кредитование.
БОЛЬШЕ РИСКОВ, БОЛЬШЕ ПРЕМИЙ, ВЫШЕ ВЫПЛАТЫ
Директор по методологии СК "Росгосстрах (MOEX: RGSS) Жизнь" Алексей Кривошеев отметил, что выплаты компании по рисковым полисам защиты жизни "увеличиваются год от года соразмерно росту портфеля". При этом совокупный размер выплат по рисковым событиям компании в период с 2018 по 2022 год показывал среднегодовой прирост 32%. "Такая динамика обусловлена увеличением количества действующих договоров и резким всплеском заболеваний Covid-19. Около 8% выплат за 2021-2022 годах по страховым случаям связаны именно с Covid-19", - сказал Кривошеев агентству.
Объем сборов СК "Cбербанк страхование жизни" по рисковому страхованию жизни (включая ипотечное страхование жизни) по итогам 2022 года снизился на 6% по сравнению с 2021 годом и составил 45 млрд рублей, привел данные агентству финансовый директор компании Александр Жуков. Отрицательная динамика по премиям была "связана с нестабильной ситуацией на рынках и снижением кредитования клиентов в 2022 году". До этого наблюдался устойчивый рост рисковых премий. К примеру, в 2021 году показатель сборов показал рост на 30,4% к предшествующему году. Такая же динамика сборов компании наблюдается в 2023 году, тренд на понижение сборов, похоже, переломился.
В то же время выплаты "Сбербанк страхования жизни" по договорам рискового страхования жизни (включая ипотечное страхование жизни) неуклонно растут с 2018 года, причем значительно, что Жуков объясняет "планомерным повышением компанией клиентской ценности продуктов".
Если в 2018 году такие выплаты составляли 4,365 млрд рублей (число урегулированных случаев - 48,4 тыс.), в 2019 году выплаты приросли на 45,6% год к году - до 6,351 млрд рублей (урегулированных случаев - 75,6 тыс.). В 2020 году снова был рост выплат на 33,4% - до 8,472 млрд рублей (число урегулированных случаев - 87 тыс.). В следующем, 2021, году рост выплат наблюдался еще на 44%, показатель достиг 12,2 млрд рублей (урегулированных случаев составило 107 тыс.). В 2022 году объем выплат увеличился на 27,8% - до 15,6 млрд рублей (число урегулированных случаев за период достигло 144,1 тыс.).
"В рамках договоров рискового страхования жизни уход из жизни ежегодно является самым распространённым страховым случаем среди клиентов. Наиболее частыми причинами являются особо-опасные заболевания", - обратили внимание в СК "Сбербанк страхование жизни".
Жуков добавил, что в 2020 году страховщик поменял подход и расширил наполнение программ, соответственно менялись выплаты. Компания прекратила продажу страховок от несчастных случаев, "в связи с этим число выплат по данному риску ежегодно сокращалось". В программы рисковой защиты "были включены риски потери работы, снижения оклада, временной нетрудоспособности и особо-опасных заболеваний", привел примеры Жуков. По его словам, объем выплат по риску особо-опасных заболеваний с 2020 года в компании удваивался ежегодно.
По данным генерального директора компании "Ингосстрах-Жизнь" (MOEX: INGS) Владимира Черникова, в 2022 году совокупный объем выплат по страховым событиям, не включающим риск "дожитие", продемонстрировал рост на 22% в сравнении с показателями 2021 года. Наибольшую долю в качественном выражении занимают выплаты по риску "cмерть": 44% в 2022 и 55% в 2021. "В первую очередь это объясняется высокими страховыми суммами", обратил внимание Черников.
В структуре портфеля "Ингосстрах-Жизнь" в 2022 году на урегулирование страховых событий по риску защиты от несчастных случаев, связанных с травмами, приходилось 52%, в 2021 году показатель был меньше и составил 45,8%.
В прошлом году портфель компании показал фактически двукратный рост выплат в части рисков критических заболеваний (год к году), с показателем доли в 21%, годом ранее та же доля составляла 11%. Почти на треть увеличились в прошлом году вырос объем выплат страховщика по травмам, "количество онкологических кейсов увеличилось на 60%", а событий, "связанных с сердечно-сосудистыми заболеваниями, - на 160%". Рост рисковых выплат по опасным заболеваниям Черников считает мировым трендом - "именно эти заболевания в 2022 году оказались основным следствием утраты здоровья населения во всем мире", пояснил он.
В целом "страхование жизни и здоровья сотрудников от несчастного случая пользуется спросом у работодателей, включается ими в соцпакет дополнительно к ДМС, покрытие по таким рискам актуально в качестве выплатного вида страхования и доступно по цене", заключил Черников.
ЦИФРОВОЙ ПРОФИЛЬ БУДУЩЕЙ ЖИЗНИ
Как показал опрос страховщиков, все они связывают развитие выплатных сервисов в страховании жизни с улучшением взаимодействия с госорганами, с возможностью оперативного получения информации от них. Задержки с получением ответов на запросы из госведомств не позволяют ускорить выплаты по рисковым полисам страхования жизни. Эта, казалось бы, техническая, задача определена Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) как стратегическая. Прозрачность при обмене информацией станет барьером на пути страховых мошенников, которые в последнее время все чаще переключаются с фальсификации инцидентов в автостраховании на фальсификацию несчастных случаев ради получения незаконных выплат по полисам защиты жизни.
"Cтраховой рынок уверенно идет по пути все более глубокого проникновения цифровых форматов во взаимодействие с клиентами", убеждены в СОГАЗе: "поэтому для нас крайне актуальна возможность интеграции страховщиков с порталом Госуслуг. Это будет способствовать улучшению клиентского пути и минимизации усилий застрахованных лиц по сбору справок и подтверждающих документов. Кроме того, такая интеграция позволит повысить прозрачность предоставления данных и снизить возможности недобросовестных манипуляций с медицинскими документами".
В " Капитал Лайф Страхование Жизни" агентству сообщили, что "в настоящее время система онлайн-урегулирования страховых выплат и цифровая платформа подключены к ряду государственных ресурсов, среди них - портал Госуслуги, Единый государственный реестр записей актов гражданского состояния (ЗАГС), сервис "Цифровой профиль". "Подключение к государственным информационным системам для урегулирования страховых случаев онлайн - одно из основных направлений построения качественного и клиентоцентричного сервиса в страховании жизни, отмечают в компании. - В ряде случаев это позволяет сократить объем документов для выплаты и уменьшает сроки перечисления денежных средств клиенту".
"Капитал Лайф Страхование Жизни" в рамках ассоциации ФинТех уже работает с функционалом государственного сервиса "Цифровой профиль". Участие в этом перспективном проекте обеспечивает "надежную защиту при передаче данных и сводит вероятность ошибок при заполнении необходимых форм практически к нулю". Использование возможностей "цифрового профиля" в страховой отрасли "даст значимый импульс к повышению цифровизации и клиентоцентричности страхования жизни", убеждены эксперты этой компании. И чтобы и дальше развивать онлайн-урегулирование, страховщикам жизни "необходимо продолжить диалог с государственными структурами - Минздравом, Минцифры, Банком России, медицинскими учреждениями. Это необходимо "для получения возможности цифрового доступа к медицинским данным граждан".
Невозможность самостоятельно сократить сроки выплат беспокоит СК "Согласие-Вита", там полагают, что "доступ страховых компаний к медицинским документам застрахованных клиентов через СМЭВ будет способствовать лучшей организации выплат по рискам страхования жизни, максимально ускорит этот процесс".
На текущий момент "запросы и получение документов от медицинских учреждений могут занимать очень много времени, что затягивает выплаты на неопределенный срок", прокомментировал страховщик характер затруднений, с которыми приходится сталкиваться при организации выплат по полисам рисковой защиты жизни.
"Крайне актуальной" возможность интеграции страховщиков с порталом Госуслуг определил финансовый директор "Сбербанк страхования жизни". По мнению Жукова, это будет способствовать "улучшению клиентского пути и минимизации усилий застрахованных лиц по сбору справок и подтверждающих документов". Кроме того, такая интеграция позволит "повысить прозрачность предоставления данных и снизить возможности недобросовестных манипуляций с медицинскими документами".
"Нам необходимо двигаться в сторону расширения количества государственных структур, ведомств и других источников данных, у которых страховщики могут запрашивать данные о клиентах в автоматическом режиме, чтобы максимально персонализировать клиентское предложение, начиная от покупки и пролонгации полиса, заканчивая оформлением дополнительных медицинских и иных услуг в периметре экосистемы компании", сказал он.
Основной целью "Сбербанк страхования жизни" на 2023 год остается "сокращение сроков урегулирования страховых случаев клиентов до 5 дней с момента подачи клиентом заявления". Работая над этой задачей, компания уже внедрила искусственный интеллект в процессы урегулирования убытков, использует технологии компьютерного зрения для типизации и распознавания документов, а также другие технологии. Благодаря всему этому СК удалось сократить средний срок урегулирования убытков с 30 до 11 календарных дней. Однако не всех целей возможно достигнуть, действуя в одностороннем порядке, есть ряд ограничений, которые не позволяют далее ускорять процесс урегулирования страховых событий по полисам защиты жизни и здоровья.
В частности, страховщикам мешает отсутствие доступа СК к медицинским данным клиента. Оппоненты страховщиков ссылаются на понятие "врачебная тайна", "медицинские учреждения пока не имеют права предоставлять персональную информацию о здоровье клиента. А страховщикам в свой черед важно "без привлечения ресурсов клиента быстро анализировать информацию о его здоровье для заключения по страховому случаю", высветил противоречие Жуков. Над его разрешением "работаем с Минздравом РФ", заключил он.
Сегодня "дочка" Сбербанка (MOEX: SBER) обсуждает с платформой Госуслуги возможность "получения информации об увольнении напрямую с биржи труда, чтобы без справок от клиентов выплачивать им деньги при потере работы".
В "Ренессанс Жизнь" считают, что лучшей организации выплат по рискам страхования жизни могла бы способствовать возможность "получения данных об истории взаимодействия клиентов (в том числе потенциальных клиентов) страховщика с лечебными учреждениями (ЛПУ)". Страховщику при оформлении выплат требуются "сведения об истории болезни, о состоянии застрахованного, история анализов в динамике". Получение такой информации позволит "тщательнее осуществлять андеррайтинг (даже без вовлечения застрахованного в процесс), получать более полную картину при наступлении страхового события". Среди важных проектов Минздрава и Минцифры страховщик отмечает проекты, входящие в группу "Здравоохранение", в том числе связанные ранним диагностированием и борьбой с сердечно-сосудистыми и онкозаболеваниями, с созданием " единого цифрового контура в здравоохранении на основе ЕГИСЗ", с "развитием телемедицины", системы обеспечения медицины кадрами и модернизацией первичного звена.
Для более эффективной организации выплат "прежде всего необходимо узаконить доступ к базам различных госструктур по предварительному согласованию с клиентом", поддержал коллег Кривошеев из "Росгосстрах Жизнь". При наступлении различного рода травм и болезней страховщику важны данные из электронной истории болезни клиента, привел он пример. В случае инвалидности - важен доступ к данным Фонда социального страхования. А для точного определения количественного состава наследников - к данным Федеральной нотариальной палаты, полагает он. "Это позволит страховым компаниям снизить операционные ошибки, перейти на полный электронный документооборот, сократить время для сборов необходимых документов клиенту, ускорить процесс рассмотрения заявленных событий и страховых выплат", - убежден Кривошеев.
В настоящее время СК "Росгосстрах Жизнь" уже обеспечила возможность для страхователей авторизации в личном кабинете через портал Госуслуги. "В перспективе ожидаем реализацию от Минцифры проекта "Цифровой профиль", с помощью которого также планируем сделать процесс выплат более прозрачным и оперативным", дополнил представитель страховщика.
В России в принципе задача обмена чувствительной мединформацией без раскрытия персональных данных уже решалась. В частности, в рамках госпроекта "электронный больничный". Там при обмене информацией медучреждений в системе ОМС с фондом соцстраха и работодателями по выписанным больничным листам были выбраны форматы, которые не вредят врачебной тайне. Этот проект Федерального фонда соцстраха, который исключает в электронном документообороте целый ряд этапов, необходимых при наличии бумажного обращения, резко сократились сроки получения рoссиянами выплат по листам временной нетрудоспособности. Новые технологии, предложенные при переходе на электронные больничные, приветствовались российскими организациями, финансовыми структурами и корпорациями, особенно из числа тех, чьи подразделения рассредоточены по всей стране и для кого организация бумажного документооборота по больничным листам обеспечивала нешуточную "головную боль".
ВСЕ ПЛЮС ОДИН
Все страховщики, организующие рисковые выплаты по полисам защиты жизни и здоровья россиян сходятся в надеждах на перспективы развития бизнеса, которые открывают цифровые проекты с госучастием, показал опрос агентства. Но магистральный путь в этом направлении, как ни парадоксально, прокладывается совсем другими участниками рынка - страховщиками ОСАГО. Именно для них с середины июля этого года стартовало электронное урегулирование убытков в "автогражданке" по Европротоколу с обязательным подключением всех игроков ОСАГО СК к платформе Госуслуг. Таким образом, автостраховщики прокладывают путь коллегам из других сегментов страхового рынка, в принципе приучая потребителей искать контакта со страховщиком через Госуслуги для оформления страхового возмещения.
В ближайшие годы на страховом рынке появится еще один влиятельный игрок, голос которого будет определяющим - единый IT-оператор, дочерняя структура ЦБ - "Национальная страховая информационная система" ("НСИС"). На первом этапе оператору Российским союзом страховщиков (РСА) передается огромная информбаза по договорам ОСАГО и ряд других страховых баз. Построение этой компании сопровождается разработкой множества нормативных актов, в том числе регламентирующих порядок обмена информацией участниками такого взаимодействия, устанавливающих форматы сообщений, требования по безопасности, по условиям хранения данных и целому ряду других существенных позиций.
Согласно постановлению правительства РФ, опубликованному в начале июня, участниками информационного обмена с АО "НСИС" станут 13 государственных органов. В том числе Минцифры, МВД, ФТС, Минобороны, Минсельхоз, ФНС, Минстрой, МЧС, Росреестр, Минфин, Социальный фонд России, органы государственной власти субъектов РФ, Банк России.
Появление авторитетного IT-игрока на страховом рынке под патронажем ЦБ повысит эффективность диалога с госструктурами, будет проще найти технические и идеологические решения в цифровых проектах, где надеются принять участие страховые компании. Кроме того, последние годы показали, что в кризисные для финансового рынка периоды сообществу становится труднее финансировать одновременно собственные и общие для страхового рынка IT-проекты. Но именно с "цифровым прорывом" все страховщики, включая страховщиков жизни, связывают будущее отрасли, поддержка "НСИС" в решении общих для рынка задач поможет достижению этой цели.
"НСИС" была учреждена ЦБ в апреле этого года с уставным капиталом в 656 млн рублей, главой компании назначен Николай Галушин. В перспективе "НСИС" сможет формировать базы данных по разным видам страхования, расширяя функционал, а также создавать собственные проекты. Совет директоров Банка России 21 июля этого года принял решение об увеличении участия в уставном капитале "НСИС", размер, до которого увеличивается уставный капитал компании, регулятором не раскрывается.