Пока мир нервно наблюдает за статистикой заболевания новой коронавирусной инфекцией и ее мутациями, не менее проблемные онкология и сердечно-сосудистые заболевания не сдают свои позиции. Страховщики обещают помочь с лечением.
«По данным Минздрава, у 600 тысяч россиян ежегодно диагностируются новообразования, а сердечно-сосудистые заболевания остаются самой распространенной причиной смертности в РФ — по данным Росстата, в 2020 году их уровень от общего числа смертей составил 43,9%», — говорит директор по развитию медстрахования «СберСтрахования» Наталья Харина.
Среднестатистическому россиянину не по карману найти средства на лечение, случись у него онкология или другое сложное заболевание. Чем могут помочь страховки?
Сразу уточним, что страхование от серьезных заболеваний, в том числе онкологии, на российском рынке не новинка — такие продукты компании начали предлагать около восьми лет назад. В первых версиях онкостраховки в основном предусматривали денежную выплату в случае диагностирования болезни, а дальше самостоятельно приходилось искать, кто и где возьмется за лечение. Сейчас страховщики берут на себя организацию лечения, причем не только в российских клиниках, но и в зарубежных, в зависимости от выбранной программы.
Принцип действия таких полисов одинаков у разных компаний, отличаясь только нюансами конкретного договора. При подтверждении диагноза страховщик помогает в организации медпомощи и выборе клиники. Полис покрывает всю необходимую терапию, медикаменты и хирургические операции, которые могут потребоваться в процессе лечения. Плюс транспортные расходы на поездку в клинику и проживание.
Кроме того, появились полисы и с лечением, и с денежной выплатой к нему. «Можно воспользоваться определенной договором суммой на любые иные расходы вне программы, например на поддержание уровня жизни, поскольку такое лечение, как правило, длительное и у застрахованных не всегда остается возможность заниматься прежней трудовой деятельностью, сохраняя заработок», — объясняет руководитель дирекции международного медстрахования «АльфаСтрахования» Павел Королев.
Отличаются полисы тем, расходы на лечение каких болезней и какие медицинские вмешательства они будут покрывать. Заместитель генерального директора по ДМС «Ингосстраха» Дмитрий Попов объяснил на примере полисов «ОнкоМед», что существует стандартная программа, предусматривающая лечение злокачественного новообразования, и расширенная, которая включает нейрохирургию, аортокоронарное шунтирование, операции на клапанах сердца и трансплантацию от живого донора.
У «СберСтрахования» в полисе «Защита от серьезных болезней» заявлены онкология, кардиохирургия, трансплантация костного мозга, нейрохирургия. Аналогичные они и у продукта «АльфаСтрахования» — «АльфаСинопсиса». «Мы постоянно ищем возможности для расширения программ, — говорит Павел Королев. — Одним из последних новшеств стал запуск расширенной программы с покрытием дорогостоящей сердечно-сосудистой хирургии, нейрохирургии и трансплантации костного мозга. Это вызвано ростом интереса к такому страхованию в последние годы: сборы по полисам «АльфаСинопсис» с 2017 по 2021 год увеличились более чем в шесть раз, со 153 миллионов до 1 миллиарда рублей. Число застрахованных за этот же период выросло более чем в 17 раз — до 221 тысячи человек в 2021 году. Суммарный объем выплат за весь период со старта продаж программы превысил 3 миллиона долларов США».
Это зависит от вашего выбора программы и страховой компании. Как правило, у страховщиков есть по два варианта программы: с лечением в России и с лечением за рубежом. Различается только перечень иностранных государств. Например, у «СберСтрахования» — Испания, Южная Корея, Израиль, Турция. «В случае если лечение не может быть проведено в странах, указанных в договоре, оно будет организовано в другом государстве», — рассказывает Наталья Харина. «Страховой дом ВСК» в полисе «Медицина без границ» обещает лечение «под ключ» в медцентрах России и мира (в том числе в Германии и Швейцарии). У «Ингосстраха» присутствуют страны Евросоюза (исключение — Швейцария) и Южная Корея.
Но, по статистике «АльфаСтрахования», примерно 80% застрахованных предпочитают лечиться в России. «Это обусловлено тем, что российским компаниям удалось организовать высококвалифицированное технологичное лечение, — говорит Павел Королев. — Кроме того, повлияла пандемия, во время которой не все страны готовы принимать на лечение граждан иностранных государств».
Цена полиса с лечением в России будет ниже и для страхователей, и для страховщиков. «Стоимость одного курса лечения онкологии отличается по цене в 4,1 раза в пользу РФ, — продолжает он. — Цена диагностики заболевания в России в 2,6 раза ниже, чем за рубежом, онкоопераций — в 2,2 раза ниже, химиотерапии — в 5,5 раза, лучевой терапии — в 5 раз, промежуточной диагностики — в 3,3 раза, таргетной терапии — в 5,4 раза, иммунотерапии — в 1,25 раза. На лечение одного случая в России в среднем приходится 600 тысяч рублей в год, за рубежом — 1,34 миллиона рублей в год (разница в 2,2 раза)».
Размер страхового покрытия, то есть сумма денег, которую страховщик потратит в год на лечение, указывается в договоре. В «Страховом доме ВСК» сообщили, что полис стоимостью 17—25 тыс. рублей имеет покрытие до 2 млн евро для многолетних договоров, лимит на один год — 1 млн евро. В «СберСтраховании», если выбрать программу лечения в России, страховой лимит на год будет 6 млн рублей на лечение онкозаболеваний, кардио- и нейрохирургии и 20 млн рублей на трансплантацию костного мозга. В зарубежной программе — соответственно 20 млн и 85 млн рублей. «Стоимость полиса зависит от варианта программы и возраста клиента, — объясняет Харина. — В пакет за 2 200 рублей в год входит лечение в России и риски лечения онкозаболеваний для клиента в возрасте от 0 до 17 лет. Аналогичное наполнение, но включающее лечение за рубежом, будет стоить 3 900 рублей». Соответственно, чем выше возраст и больше рисков, тем выше будет цена страховки.
У «Ингосстраха» стоимость полиса на один год стартует от 6 500 рублей при страховых суммах 5 млн или 9 млн рублей (варианты программы для России), для лечения вне РФ — 500 тыс. евро в год. «Не стоит сравнивать только стоимость полисов, так как низкая цена может означать неполное страховое покрытие, — объясняет Дмитрий Попов. — Полис может быть недорогим, но не обеспечивать необходимые для достижения положительного результата виды лечения. Например, на рынке есть полисы ДМС на случай злокачественных новообразований, которые не обеспечивают трансплантацию костного мозга, но стоят недорого».
Ограничений по количеству обращений нет — страховщики говорят, что можно заявлять страховые случаи сколько угодно раз в году, пока не исчерпается лимит страховой суммой на год.
Еще один важный аспект — диагноз. Допустим, выбрали вы полис, приобрели его, и тут неожиданно оказалось, что есть подозрения на серьезное заболевание. Не пытайтесь по этой страховке требовать у страховщика, чтобы он оплатил постановку точного диагноза. Полисы от сложных болезней не предусматривают это, то есть ставить диагноз придется по полису ОМС или ДМС. «Большинство стандартных программ ДМС обеспечивают диагностику до постановки диагноза, после чего можно применять продукт «ОнкоМед», — говорит Дмитрий Попов. — А он уже предусматривает перепроверку диагноза, обследование в рамках планирования лечения и подготовки к лечению».
Чего не предусматривает большинство полисов ДМС, так это лечения сложных и критических заболеваний. По крайней мере, в полисах для физлиц. «В базовых вариантах ДМС не включают лечение онкологии и покрывают медуслуги только до постановки диагноза, — говорит Наталья Харина. — Аналогичная ситуация и с болезнями, которые требуют кардио- и нейрохирургических операций».
Хотя, по словам Дмитрия Попова, организация медпомощи при впервые выявленном злокачественном новообразовании может быть включена в покрытие в расширенном ДМС для корпоративных клиентов с увеличением тарифа. Например, «Ренессанс страхование» заложило в ДМС лечение онкологии, сердечно-сосудистых заболеваний, нейрохирургию и пересадку костного мозга. Плюс оплату перелета, проживание в стационаре сопровождающего. «Как правило, лечение критических заболеваний не покрывается по ДМС, на быструю помощь по ОМС, к сожалению, не всегда можно рассчитывать — это квоты, очереди и ожидание, нередко дополнительные траты на услуги и медикаменты, — говорит директор управления продуктового менеджмента и поддержки продаж ДМС «Ренессанс страхования» Светлана Базаренко. — А социально ответственные компании заинтересованы в защите своих сотрудников от таких опасных заболеваний. Программа предусматривает лечение в основном в России, но в случае необходимости трансплантации костного мозга — и за рубежом. Денежный лимит до 6 миллионов рублей (по трансплантации мозга — до 30 миллионов)».
У «Капитал Лайф Страхование жизни» корпоративный продукт «Международный медицинский полис» включает диагностику и лечение от критических заболеваний в российских и зарубежных клиниках, среди которых клиники в Израиле, Южной Корее, Испании и Германии. Страховое покрытие — до 500 тыс. евро в год и до 1 млн евро за срок страхования.
У полисов есть возрастные ограничения — у разных компаний верхний потолок составляет 64—67 лет, нижней планки нет.
Но если раньше у вас уже была диагностирована онкология, то полис вам не продадут. Даже если наступила устойчивая и длительная ремиссия. В «СберСтраховании» ответили, что программой не предусмотрено лечение заболеваний, диагностированных до заключения договора страхования. Как не предусмотрено это и в «Ингосстрахе». Скрывать старый диагноз от страховщика не имеет смысла, потому что вскроется обман и случай признают нестраховым. «Однако не все онкозаболевания являются препятствием для заключения договора, — отмечает Дмитрий Попов. — Доброкачественные опухоли, например, в большинстве случаев не являются проблемой, мешающей заключить договор страхования. Перечень заболеваний и состояний, при которых невозможно страхование, указывается в декларации о состоянии здоровья, применяемой при заключении договоров».
Обратите внимание, что страховщики применяют так называемую временную франшизу, то есть действовать приобретенная страховка начинает не сразу, а спустя несколько месяцев после покупки. Это заградительный барьер от тех, у кого есть подозрения на серьезную болезнь. Если диагноз поставят в период ожидания, то с большой долей вероятности под страховой случай он не попадет. У «Ингосстраха» этот период составляет 180 дней для договоров с физлицами. У «СберСтрахования» временная франшиза — 90 календарных дней, но лечить по полису продолжат в течение 120 дней после окончания срока действия договора, который нужно заключить сразу на три года с ежегодной уплатой взносов.
Банки.ру попросил страховщиков дать советы, на что обращать внимание, выбирая полис.
- Будет ли доступно лечение в России. «Поскольку во время пандемии не все страны готовы принимать на лечение граждан иностранных государств, доступность лечения в России является одним из ключевых параметров», — считает Павел Королев.
- Будут ли покрываться события, диагностированные во время периода ожидания. В ином случае их не признают страховыми.
- Покрывает ли программа лечение сопутствующих заболеваний, которые могут возникнуть на фоне основного. «Зачастую такие болезни становятся помехой эффективному лечению и препятствуют выздоровлению», — дополняет он.
- Какие виды рака покрываются программой. «В полисе должно быть максимально широкое покрытие заболеваний и лечение онкозаболеваний на начальной стадии (рак in-situ), которое рынок начал включать в программы страхования совсем недавно, — говорит Наталья Харина. — При лечении определенных онкозаболеваний применяется трансплантация костного мозга, особенно это актуально для детей, поэтому важно, чтобы такое лечение изначально было включено в полис и с достаточным страховым лимитом».
- Какие виды медицинских вмешательств покрываются программой при лечении сердечно-сосудистых заболеваний. «Обычно это 2—3 вида хирургических вмешательств, таких как аортокоронарное шунтирование и замена/лечение сердечных клапанов», — говорит Павел Королев.
- Что именно покрывается при нейрохирургии.
- Будет ли доступна «Трансплантация костного мозга» по всему миру или же это будут определенные страны.
- Включает ли программа перелет и проживание. «Будут ли доступны перелет и проживание при лечении в России, или это возможно только при лечении за рубежом, — продолжает Королев. — Это очень важно для застрахованных в регионах России, где отсутствуют качественные медцентры и/или невозможно организовать лечение по профилю заболевания».
- «При выборе полиса необходимо оценить репутацию и его возможности по обеспечению доступа к медпомощи — опыт компании в области медстрахования и так далее», — считает Дмитрий Попов.
- Предоставляет ли страховая компания возможность пролонгировать полис клиенту, который заболел во время предыдущего периода страхования.